中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和：区块链是保险应用的典型场景

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在区块链的申请过程中，保险无疑是一个“典型场景”。因此，有理由相信，区块链将成为保险创新(Aiji、净值、信息)的新驱动力，它不仅带来新技术，还带来基于“底层变革”的商业模式创新和迭代。区块链之所以成为保险申请的“典型场景”，是因为区块链与保险业有着遗传上的相似性，这种相似性集中体现在“社会性”上。

从逻辑上看，区块链提供了一条实现从信息网络向价值网络演进的路径，而保险的逻辑是基于价值网络的互动(互助)。区块链为从“池”到“点”的回归和演化提供了可能，在共识网络条件下，推动了保险乃至金融从传统的“实池”到基于分布式“点”结构的“虚拟池”的演化，实现了从更多制度平台到更多技术平台的演化。

信任无疑是保险的基础。从一个新的角度来看，区块链给予信任，尤其是对信任的解释和实现。自治是最高级别的效率，区块链给自治一个全新的环境。透明度是经济特别是合同活动的一个难题和制约因素。

从现实的角度来看，重视区块链的一个重要原因是它可能成为解决金融创新“最后一英里”的利器。在保险创新中，有三个突出的基本问题:信任、安全和隐私。在现有技术条件下，难以突破，无法支持创新的实现。区块链为解决这三个问题提供了一种新的途径，这不仅是方法论的问题，也是价值观的问题。

“分布式”逐渐成为大势所趋，这不仅体现在信息技术层面，也是一个物理概念。“分布式”概念的背后是技术和思想的进步。首先，技术的“指数”进步为“分布式”创造了条件。其次，“以客户为中心”的理念深入人心，这使得“分布式”商业模式不可避免。第三，普惠金融的趋势不仅检验理解和理念，而且检验能力和效率，最终实现从脱媒到分权、从分权到自我集权的转变。自我中心的本质是无中心，这种“无中心”只是一个形式概念，它存在于一个更大的中心——“集体共识”的前提下。

智能合同是区块链时代的重要基石。智能合同使法律的“集体共识”和合同的“意思表示”能够自动地、严格地执行，保证了所有人的客观、独立的落地和平等。这无疑是公平正义的真谛和社会效率的保证。

区块链在保险中的应用可以从三个角度展开，即主题、事件和执行。首先，保险标的是保险合同的基础，也是经营管理的对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是一个难题。从保险欺诈的角度来看，许多案件都是利用保险标的的“独特性困境”来进行的，例如“欺诈性地索取养老金”的问题。在区块链时代，生物特征识别、加密算法和分布式技术为解决“唯一性困境”提供了可能，尤其是区块链技术在DIA交易领域的应用激发了保险创新。

其次，事件(即承销风险)具有显著的“时间”特征。因此，时间是经营管理的主要矛盾。无论是先投保，后投保还是倒签保险单，都涉及时间问题。区块链的“时间戳”技术为解决上述问题提供了条件。同时，区块链的“不可篡改”、“不可否认”和“可追溯”等功能都为解决“质量管理问题”提供了解决方案。

第三，保险条款的模糊性使消费者望而生畏，同时也成为社会和消费者批评的重要理由，严重制约了保险业的做大做强。一方面，保险业需要转变观念，反思“实用术语”问题，进一步加大术语的普及力度；另一方面，基于共识机制的智能合同为简化合同执行和改善客户体验提供了新的视角。同时，智能合同也为网络保险创新提供了技术支持，如“航班延误保险”的自动理赔机制。

来源：成都新闻网