农村电商领域金融服务模式探索

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2015年4月，延安市发布了《延安市人民政府办公室关于推进电子商务发展的实施方案》(办发[2015]15号)，拟通过三年的努力，使延安电子商务发展在陕西省处于领先水平，初步确立其在陕甘宁革命老区电子商务中心城市的地位，创建国家级电子商务示范城市。截至目前，延安10个县区已建成县级电子商务服务中心，淘宝、、、、苏宁乐购等152个村级服务站，创建了6个电子商务平台和4000多家网店。2015年，全市电子商务交易额达到40亿元。

金融支持农村电子商务的概况及主要做法

(a)加强政策指导。2016年3月，中国人民银行延安市中心支行和市商务局发布了《关于加强金融支持延安市农村电子商务发展和促进新经济增长点培育的实施意见》，将建立部门联动机制和工作考核机制。加强支付结算管理和控制等措施，充分利用金融手段为农村电子商务创造良好的发展环境，提高金融服务质量和水平，引导金融机构与农村电子商务服务中心有机结合，加强农村电子商务创业专属金融产品的开发和应用。

(2)加大对优质电子商务客户的信用支持。为了帮助潜在客户突破发展过程中的资金瓶颈，延安中智积极引导全市金融机构调整信贷政策，增加有效信贷供给。截至2016年6月底，延安市金融机构在信息传输、技术服务、软件开发和电子商务项目产品销售等领域共投入信贷资金1.5亿元，同比增长90%以上。

(3)疏通农村电子商务支付渠道。金融机构和银联机构加大对农村特别是农村电子商务集聚区基础设施的投入，为电子商务企业提供优质结算服务，积极参与农业电子商务园区建设。截至6月底，延安市共有手机银行用户46.4万人，交易量231.4万笔，交易金额97.9亿元，同比分别增长10.2%、82.8%和268.5%；网上银行用户78.7万人，交易量426.4万笔，交易金额858.3亿元，分别增长30.1%、12.9%和22.1%。全市共有12837台pos机和1165台自动取款机，分别比去年同期增长40.53%和44.28%，基本实现了农村金融服务的全覆盖，为农村小额快速支付、网上支付和创新支付提供了便捷高效的金融服务，促进了电子商务的发展。

(四)派人到村里提供专业金融服务。农村合作金融机构利用网点多、辐射面广的优势，实施贷款员“常驻”服务机制，常驻贷款员深入村组，为农村电子商务客户提供金融知识咨询和支付操作讲解服务，现场了解商品生产、销售和资金需求情况。

农村电子商务金融服务的难点

(1)农村电子商务有效抵押资产不足，担保能力弱。农村电子商务的主要资产大部分是品牌声誉、交易平台和待售库存。品牌信誉和交易平台基本不符合银行担保条件。待售存货具有易腐、难管理、流通性强的特点，很难有效抵御抵押物。担保阻力的缺乏在很大程度上制约了农产品电子商务企业从商业银行获得信贷支持。目前，土地承包经营权登记、宅基地使用权登记和房屋产权确认处于试点阶段，农民尚未获得相关证书和银行按揭贷款。同时，农村房地产抵押物存在价值低、变现慢、处置困难等问题。

(2)银企信息不对称，银行信贷更加谨慎。调查显示，在延安发放农村电子商务贷款的机构中，80%是地方法人。这表明大多数银行对农村电子商务贷款持谨慎态度，主要是因为银企之间的信息不对称。农村电子商务公司大多处于创业初期，具有规模小、流水少、资产轻、担保弱、周期短、风险难以控制的特点。银行很难充分把握自身的实际经营状况，有效评估自身的盈利能力。然而，由于农村电子商务数量大、信贷量小、逐户了解客户的成本高，银行的成本收益是不对称的。此外，在延安经济下行压力加大的大环境下，银行资产质量管理压力加大，信贷更加谨慎。

(3)银行产品创新不足以满足电子商务的融资需求。调查发现，银行贷款是农村电子商务的主要融资渠道，但目前银行金融产品的创新远远不能满足电子商务的融资需求。由于电子商务具有成本低、网上销售资金少、时间短、周转快的特点，在实践中，商业银行应根据电子商务的实际情况推出相应的贷款品种，开通相应的绿色审批渠道，以更好地满足电子商务客户的融资需求。但是，目前商业银行的内部机制制约了其创新能力，尤其是国有商业银行的县支行了解第一线电子商务客户，但没有创新新产品和发放专项信贷的权限，在服务农村电子商务发展中处于被动地位。

对农村电子商务金融服务的建议

(1)探索多元化农村电子商务融资路径，提高融资能力。一方面，政府部门可以通过为风险投资和私募股权投资基金提供所得税减免优惠政策，扩大风险投资主体，积极完善风险投资相关法律法规；另一方面，要大力发展产业投资基地，政府要率先建立电子商务产业投资基地，充分发挥金融资金的杠杆作用，大力吸引民间资本参与，为电子商务企业提供金融支持。

(2)创新电子商务的金融产品和交付机制，帮助企业做大做强。对于有潜力、信誉好、经营稳定但缺乏有效担保的电子商务公司，银行应转变服务理念，设计灵活的信贷产品和交付机制。一是创新融资抵押担保方式，推出适合延安电子商务企业发展的联合担保或担保小额贷款等金融产品。通过特殊的融资产品，帮助潜在的小微电子商务公司突破资金瓶颈，实现产销一体化，尽快做大做强。二是创新贷款审批方式。电子商务交易渠道的透明性和可追溯性更便于利益相关者分析、整合和利用网上交易数据。建议金融机构通过历史交易数据判断销售情况，分析自身的贷款支付能力，筛选出优质客户的重点营销，进一步拓展稳定运营客户的存货质押信贷业务。

(3)加强信用体系建设，减少信息不对称问题。政府部门应加快建立和完善电子商务信用信息管理系统，推进电子商务企业信用信息公开，促进电子商务信用信息与银行信息的交流与共享，推进电子商务信用评估，建立和完善电子商务领域失信联合惩戒机制。此外，将及时组织电子商务公司、银行和企业之间的对接会，向银行介绍具有良好发展潜力的小微企业。这些措施将有助于减少信息不对称，引导银行增加对农村电子商务的信贷供给，并有助于降低银行信贷风险。

(四)继续推进农村支付环境建设和金融知识宣传教育。进一步加快发展网上支付、电话支付、移动支付等新型电子支付服务，提高农村支付结算效率，全面改善农村金融基础设施，有效解决金融服务“村村通”问题。继续向农村电子商务客户普及金融知识和财务管理知识，有效满足农村电子商务日常业务需求，促进农村电子商务业务与时俱进、快速发展。

来源：成都新闻网