互联网保险如何进入爆发期

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随着技术的升级，与现有设备、生物识别技术、人工智能、基因工程、汽车联网、大数据等技术相关的创新保险将陆续出现，原有的保险模式也将发生变化。技术创新将带来产品设计、承保、风险控制和客户服务全过程的变革，客户将获得更好的保险体验。

总之，构建网络生态链，以科技为动力，让传统保险更好地服务于互联网，是网络保险下一步发展的主流。这三个领域是主线，相互交叉，情景、创新和经验的概念将贯穿其中。

目前的网络保险市场是一个应该爆发但尚未爆发的市场。

华兴资本最近发布的一份网络保险报告预测，到2020年，网络保险业的规模预计将达到4000亿元至1.75万亿元，比2015年增长近10倍。

网络保险的普及率只有5%

据保险业协会发布的最新数据，2016年上半年，网络保险市场实现保费总收入1431.1亿元，是去年同期的1.75倍。

2011年互联网保费规模为32亿元，2015年达到2234亿元，四年增长69倍，普及率达到9.2%。但华兴资本指出，从2015年2234亿元的网络保费收入细分来看，1466亿元的个人保费收入中，83%来自全民保险和投资连结保险；在768亿元的财产保险保费收入中，81%来自通过官方渠道销售的汽车保险。也就是说，纯担保保险产品、互联网和创业保险公司对保费的贡献非常有限。因此，即使考虑到2016年以来整个行业的快速增长，华兴资本认为网络保险的普及率只有5%左右。

基于这一判断，考虑到保险业的正常发展和网络保险的普及率，华兴资本报告称，2020年，网络保险业的规模预计将达到4000亿元至1.75万亿元，比2015年增长近十倍。

离2020年不远了，但这块4000亿元到1.75万亿元的大蛋糕只被拿走了。近年来，在网络保险领域，15家公司赢得了天使轮，18家公司进入了A轮，3家公司进入了B轮。除了中安保险在2015年获得9.34亿美元的首轮投资外，其余均在1000万元人民币或1亿元人民币的规模之内。换句话说，除了平安保险，没有任何从业者获得与未来行业规模相匹配的融资。从这个角度来看，网络保险是一个应该突围而不突围的市场，值得特别关注。

突破的方向是死差和费差

互联网保险似乎已经处于疫情爆发的前夕。至于如何跨越这一阶段，华兴资本报告称，利用大数据和场景来改进产品以有所作为，或转变销售渠道以有所作为，是网络保险发展的两大方向。

保险公司的利润来源于“三个差异”，即死差、费用差和利差。期限是指计划死亡率与实际死亡率之间的差异，费用差异是指附加费用率与实际运营费用率之间的差异，价差是指实际投资回报率与计划利率之间的差异。由于大多数网络保险公司没有保险许可证，所以产品都是与有执照的保险公司合作的。因此，突破只能从死差和费差开始。

如果你想大惊小怪，你需要有一个低风险率，并出售它。华兴资本报告指出，网络保险公司要想在产品上取胜，就应该找到越来越高、有合理补偿和需求的产品。虽然网络保险不具备天然的产品优势，但考虑到保险业的不足，仍有许多机会。

如果你想大惊小怪的成本差异，你不能没有产品。毕竟，影响费用差异的最大变量是营销成本。据记者了解，渠道成本通常占政策收入的20%~50%。从成本差异的角度切入网络保险，就是看保险公司如何在同样的成本下节省营销费用或提高效率。

由此可见，无论如何做好网络保险，网络保险公司都应该选择符合自身业务模式的产品或产品组合，尤其是在没有利润率的时候，产品的重要性更加突出。华兴资本报告预测，拥有保险牌照的公司、拥有独特数据的公司、拥有独特产品的公司和拥有足够大渠道的公司将拥有优势。

发展的关键是生态和技术

泰康在线首席运营官丁俊峰表示，网络保险应该注意两个关键词，一个是生态，另一个是技术驱动。

网络保险的生态包括用户、产品、场景、保险公司和合作伙伴。在这种生态系统下，保险可以通过互联网创新不断突破时间、地域和行业的各种界限。电子商务、手机、旅游、医疗卫生(爱智、净值、信息)、物流、金融等行业的客户和数据收集都是网络保险的重要阵地。此外，网络保险平台更加开放，产品更加规范、分散、可重复，将刺激和挖掘社会消费中各种新的保险需求。

以过去的“双十一”为例，平安保险近100种产品已经全面布局在消费者生态系统中，为天猫、淘宝、蘑菇街等数十个电子商务平台的买卖双方提供担保服务。近100种产品涵盖卖方信贷、商品质量、物流和售后服务、交易安全、消费金融、健康等方面，为人民提供高达133亿元的保障。由此可见，建立自己的生态圈是网络保险公司安顿下来的关键。

至于技术驱动，丁俊峰表示，随着技术的升级，与现有设备相关的创新保险、生物识别、人工智能、基因工程、汽车联网、大数据等技术将会层出不穷，原有的保险模式也将发生变化。技术创新将带来产品设计、承保、风险控制和客户服务全过程的变革，客户将获得更好的保险体验。以商业汽车保险为例，在技术的驱动下，有良好驾驶习惯的人可以获得较低的折扣率。

总之，构建网络生态链，以科技为动力，让传统保险更好地服务于互联网，是网络保险下一步发展的主流。这三个领域是主线，相互交叉，情景、创新和经验的概念将贯穿其中。

然而，无论网络保险如何发展，丁俊峰强调，只有一个核心目标，那就是回归保险的原点，这样保险的包容性价值将得到提升，人人互助再次成为可能。

来源：成都新闻网