区块链：保险创新新动力

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从幕后到舞台前，积木链已经从一个陌生的技术术语变成了当今社会的一个“潮流词”。在区块链的应用中，保险无疑是一个“典型场景”。因此，我们有理由相信，区块链将成为保险创新(Aiji、净值、信息)的新动力，这不仅会带来新技术，还会带来基于“底部变化”的商业模式创新和迭代。

区块链之所以成为保险申请的“典型场景”，是因为区块链与保险业有着遗传上的相似性，这种相似性集中体现在“社会性”上。从根本上说，区块链和保险业面临的共同任务是收集和合作个人。区块链的解决方案是“共识机制”，它为实现从信息网络到价值网络的演进提供了路径，而保险的逻辑是基于价值网络的互动(互助)。信任无疑是保险的基础，区块链给予信任。从现实的角度来看，区块链可能成为解决金融创新“最后一英里”的利器。在保险创新中，有三个突出的基本问题，即信任、安全和隐私。块链正好为解决这三个问题提供了一种新的途径。

“分布式”逐渐成为时代的潮流，这不仅体现在信息技术层面，也是一个物理概念，其背后是一个技术和概念的进步。首先，技术的“指数”进步为“分布式”创造了条件。其次，“以客户为中心”的理念深入人心，这使得“分布式”商业模式不可避免。第三，普惠金融的趋势不仅检验认知和理念，也检验能力和效率，最终实现从脱媒到分权、从分权到自我集权的转变。自我中心主义的本质是没有中心，它存在于一个更大的中心——“集体共识”的前提下。

智能合同是区块链时代的重要基石。对于包括法律在内的合同来说，言辞往往是一回事，而理解和执行则是另一回事，尤其是在信息不对称、能力和地位不平等的情况下。智能合同使法律的“集体共识”和合同的“意图表达”能够“自动”和严格地执行，确保客观性和独立性。

区块链在保险中的应用可以从三个角度展开，即主题、事件和执行。

首先，“保险标的”是保险合同的基础，也是经营管理的对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是一个难题。从保险欺诈的情况来看，许多案件是利用保险标的的"独特性困境"来进行的，例如欺诈性地使用养老金。在区块链时代，生物特征识别、加密算法和分布式技术为解决“唯一性困境”提供了可能，尤其是区块链技术在DIA交易领域的应用，给保险创新带来了启示。

其次，事件是承销风险，具有显著的时间特征。“时间”是保险业经营管理中的主要矛盾。无论你是先买保险，后申请保险，还是倒签保险单，都涉及时间问题。区块链的“时间戳”技术为解决上述问题提供了条件。同时，区块链的“不可篡改”、“不可否认”和“可追溯”等功能，都为解决“质量管理问题”提供了解决工具。

最后，模糊的保险条款使消费者望而生畏，成为消费者投诉的重灾区，严重制约了保险业的做大做强。如何解决保险条款晦涩难懂的问题，一方面，保险业需要转变观念，反思“实用条款”问题，进一步加大条款的普及力度；另一方面，需要基于共识机制的智能合同，为简化合同执行和改善客户体验提供新的视角。

互助是人类社会面对和化解风险的重要手段。随着市场经济的出现，互助逐渐孕育出一个更加积极合理的现代保险制度。今年6月，三家互助保险公司的正式批准标志着我国互助保险从“可能”走向“现实”的完成，但要实现从“理想”走向“现实”仍有许多挑战。

从全球互助保险的发展来看，“公司化”似乎是同一个选择，但如果你屈从于“公司”，那么“互助”的意义和价值是什么？原因在于“信任模式”的选择，即“前信任”或“后信任”。从理论上讲，商业保险属于“前信托”模式，而相互保险似乎属于“后信托”模式。然而，从以往的实践来看，大多数互助保险都陷入了“先信任”的陷阱，既获得了“可行性”，同时又从根本上失去了“自我”。

当今相互保险的最大机遇在于以互联网为代表的技术带来的新的可能性，特别是区块链，它不仅满足了分布式需求，而且具有共识机制、不可变更和不可否认机制，为“后信任”提供了逻辑基础和实现可能性。同时，智能合同可以为透明度和效率提供强有力的支持。

如果保险是区块链的“典型情景”，那么再保险就是“典型中的典型”。再保险是建立在原始保险基础上的保险，从根本上说是一个“重合同”的过程。区块链将催生“再保险2.0”时代，其重要特征是“新风险分散”，这是再保险功能的新存在。共识机制、“时间戳”和智能合同将发挥重要作用，这将为再保险乃至保险创新提供新的启示和路径。

我相信大多数人不会质疑区块链的重要性，如果保险业想要拥抱区块链时代，就应该真正关注它。这种关注是基于对区块链和保险基因的深刻理解，以及对未来保险创新和发展趋势的前瞻、审视和判断，并且迫切而务实地开展行动。同时，我们应该充分认识到，区块链仍然是一个发展中的技术，甚至只是一个“技术雏形”。因此，有必要关注它而不是神话；有理想是必要的，不要把它们理想化。有必要从动态的角度来看待区块链技术及其应用中的各种问题。

构建一个真正的区块链应用程序并不容易。解决的办法在于问题导向，即从区块链的角度发现和研究行业的“痛点”，以信用、安全和效率为重点，分析和寻找区块链的结合点和突破点，然后“对症下药”，提出创新的解决方案。

在实施区块链战略和落地项目的过程中，要注意整合区块链特色和保险“痛点”，通过新技术创新应用的商业模式创新，解决老问题，创造新机遇。同时，我们应该以更加务实和科学的方式积累我们的能力。

从区块链的本质要求来看，“公共链”是最终目标，但“联盟链”是前期相对理性的选择，“产业间”和“产业链”是基本方向。因此，相互保险和再保险可能成为保险业的第一个应用场景。

(作者是中国人民保险公司执行董事兼执行副总裁)

来源：成都新闻网