互联网保险 助力 消费金融

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近年来，在经济转型的背景下，中国金融业正在进行大刀阔斧的改革，互联网的兴起及其优势满足了金融改革的需要。利用这一点，互联网已经迅速渗透到金融业的许多领域。作为受益者，保险业逐渐成为推动消费金融爆炸性增长的重要力量。随着“双十一”消费嘉年华进入第八个年头，电商公司展开了一场火力十足的金融大战，许多网络保险公司的交易量也超过了每秒1亿元。11月11日，保险业共完成6亿份保单，平均每分钟41万份保单，总担保金额为224亿元。由于互联网的快速发展和消费者需求的增加，消费保险等创新保险应运而生，并进一步推动保险业在整个消费金融产业链中发挥越来越重要的作用。

保险催化消费金融的发展

中国的消费结构正在从生存消费向质量消费转变，消费升级带来了消费金融的大爆炸。今年3月底，央行和银监会发布的《关于加大对消费金融支持力度的指导意见》指出，要积极培育和发展消费金融组织体系，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对消费新重点领域的金融支持。根据央行数据，2013年中国个人消费贷款总额为142万亿元，2014年为171万亿元，2015年接近300万亿元。

近年来，消费金融逐渐成为政府支持的创新金融形式，各种消费信贷产品层出不穷。这表明网络金融已经进入了一个新的阶段，不再局限于余额宝等理财产品，而是已经渗透到了很多消费领域。浙江大学互联网金融分院院长金表示，这种消费金融的意义在于，它是一种普惠金融的实践，金融机构的开放创新和消费需求共同形成了一个新的市场。艾瑞咨询(iResearch)等机构联合发布的《中国移动通信网消费金融产业研究报告》显示，未来几年，消费金融将保持高速增长，预计到2019年将达到3.398万亿元。

保险在整个消费金融体系中扮演着“催化剂”的角色。它不仅在今年的购物嘉年华中大力推行消费保险服务，还积极化解和转移消费金融风险。

电子商务消费场景中嵌入了保险

随着互联网和大数据技术的发展和创新逐渐应用到商业领域，更多的消费场景使得消费金融的量不断扩大，电子商务已经成为互联网保险最重要的场景。

随着消费保险的诞生，保险公司提供的服务不仅仅是“赔钱”。通过保险机制，可以有效促进消费，从价格、质量、物流等环节改善消费体验，解决售后纠纷，并在意外损失后提供经济补偿。记者了解到，今年以来，包括PICC、中国人寿、平安保险、太平洋保险、泰康保险在内的九家保险公司联合推出了五大类、涵盖方方面面的30多种消费保险服务。

“安心淘”是泰康在线为淘宝卖家提供的一揽子保险服务，如物流损坏保险、衣服褪色保险、鞋子脱胶保险、手机屏幕保险、资格保险等。"消费现场保险的增长趋势非常明显."泰康网上财产保险公司副总裁方元南表示，只有“安心淘”的消费保险才能在淘宝平台上每天发出至少226万份订单，为淘宝上6.4万家小微商店提供保障。

为了让消费者安心支付，许多保险公司都推出了账户基金安全保险。目前，各大保险公司推出的账户资金安全保险的保险范围大致相同，保险范围从5万元到100万元不等，保费从几分到几十元不等，有些产品还可以根据每个人的账户风险水平来确定。以PICC P&C保险公司推出的个人账户基金安全保险为例，消费者可以根据自己的经济状况选择保险金额，最低保险金额为1万元，最高保险金额为100万元。

针对退货的痛点，中国第一家网络保险公司中安保险推出了网上购物退货运费损失保险服务——故意退货。据了解，“故意退货”的特点是网通全程、2小时门到门全国范围内的退货物流服务、3公斤包裹重量内免费送货。

一些业内人士指出，金融的魅力不仅仅是一种投融资工具，而是一种可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力不仅在于赔钱，还在于保险前的心情和保险后的风险管理。目前，空对消费保险的想象很大。这不仅指在线场景，也指离线场景。任何能够促进消费和解决消费担忧的东西都可以成为消费者保险。随着中国购物链的全球扩张以及日益个性化和定制化的消费场景，消费保险的种类将变得更加多样化。

保险以优势推动消费金融

目前，消费金融业务整体呈上升趋势，但其发展的桎梏之一是信用体系不完善，保险公司在信用体系建设和信息积累方面具有很大优势。通过风险化解和转移，可以最大限度地降低信用风险，有效促进消费金融市场的完善。

保险介入消费金融的方式有很多，在在线或离线的情况下，其作用是不同的。除了投资成立消费金融公司，保险公司还通过信用保险、保证保险等业务方式与消费金融公司和保理公司合作，构建产业链，实现多赢。

今年5月6日，信用担保保险公司阳光信用保险有限公司与奢侈品交易平台天宝图书馆合作，将信用保险产品与电子商务场景相结合，为天宝图书馆会员的信用支付产品“图书馆支票”推出个人消费信用保险服务。小额保单的保险形式是根据每笔交易的顺序实时发布的，可以将消费金融服务与保险业务连接起来，完成网上授信、保险、监控和理赔的各个流程。整个过程体现了保险公司与消费金融公司合作的重点，即信用风险评估和保险担保服务。

中安保险以信用保证保险为基础的信用账户体系介入消费金融，具体模式为个人信用保证保险或应收账款保证保险。去年7月，平安保险与蘑菇街联合推出了个人消费信用担保服务“买白”。有保险的用户可以先消费后付款。据记者介绍，这是中国第一个基于电子商务平台的网络消费信用保险产品，也是信用保证保险首次进入网络消费生态系统。以网络保险为核心，切入更多场景，服务生态，通过信用担保保险进入消费金融领域，中安保险正在重塑价值链。

来源：成都新闻网