创新土地金融助力精准扶贫

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根据国家扶贫计划，到2020年，中国将使所有农村贫困人口脱贫。为了实现这一减贫目标，金融业积极履行其社会责任，创新土地金融，支持精准扶贫。

改革开放以来，金融扶贫成效显著，金融业不断创新扶贫方式。其中，以多主体联合扶贫为标准，扶贫可分为:政府信用增级、银企合作、农村互助社与金融机构联合扶贫、“互联网+产业链+金融”扶贫、依托小额扶贫信贷机构的信贷批发支持等。以单边信贷支持为标准，扶贫包括龙头企业带动扶贫、特色资源开发和扶贫等。此外，开辟贫困县企业、贫困户和金融机构之间的直接贸易渠道，设立示范点，选择对口农产品，开辟慈善销售渠道，推广普惠金融等。这些模式适用于全国贫困地区的当地情况。

在现有金融扶贫融资模式的基础上，为进一步满足农民资金需求，国家逐步试点使用土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款(以下简称“两权”)创新土地金融。2015年8月，国务院发布了《双权抵押贷款指引》。2015年12月，全国人大常委会授权国务院在“两权抵押贷款”试点行政区域临时调整实施相关法律法规。2016年3月，中国人民银行和相关部门联合发布了《双权抵押贷款暂行办法》。最近，国务院通过了《2016-2020年国家农业现代化规划》，提出创新金融支持政策，稳步推进“两权”抵押贷款试点。

目前，辽宁、湖北、江苏、山东、安徽、江西等省开展了土地承包经营权直接抵押贷款、股权抵押贷款、反担保贷款、农地信托融资等土地金融业务；温州和成都的宅基地流转实践。这些做法成功地为当地农民提供了筹集资金的机会。事实证明土地承包经营权和农村住宅产权抵押贷款的可行性。

但是，经过几年的实践和探索，土地财政也遇到了一些困难。以土地承包经营权抵押贷款为例，存在土地流转程序不规范的问题。在一些试点地区，农民失去了相关的权证和合同，土地承包经营权基础档案不健全；一些地区还没有建立完善的土地价值评估机构和土地流转平台，土地承包经营权的认证还没有到位。例如，根据现行法律制度的要求，宅基地只能在村集体经济组织内转让，这在一定程度上限制了农民住房产权抵押的适用范围。也有不按批准面积建房和非法建房的农民住宅；考虑到诸多因素，一些村集体经济组织不愿意出具抵押同意书，将宅基地使用权与农民的房屋一并处置，从而阻碍了抵押贷款的进程。

鉴于上述原因，特别是抵押权实现困难，不良贷款风险高，金融机构没有开展大量业务，贷款投放较少。因此，有必要采取更多措施，通过土地财政增加扶贫。

一方面，从国家层面来看，有必要进行顶层设计，以克服土地财政问题，完善土地财政制度。完善农村土地法律法规，加快全国各地区土地确权、抵押登记、价值评估和流转交易平台建设，探索政府担保公司、专项风险补偿资金或利息补贴等政府信用增级支持方式。2016年，中央和省级政府投入的专项扶贫资金首次突破1000亿元，预计未来几年将保持较高的增长速度。相关地方政府可以借此机会，将扶贫资金与土地财政紧密结合，利用扶贫资金增加金融机构对扶贫的贡献。加强土地财政试点监测、业务指导和情况总结，宣传推广好的经验和做法，节约重复设计成本。

另一方面，金融机构要树立责任意识和服务大局意识，围绕贫困地区和贫困户积极推进土地金融新途径，不断完善土地金融的具体实施和管理措施。保险业应加快完善农业保险政策，创新土地金融保险品种，增加借款人信用。在土地金融创新过程中，银行业应注意与央行精准的扶贫信息系统对接，提高信贷扶贫的准确性和便捷性。注重加强风险管控，做好准入调查和科学评估，加强贷后管理，给予预警，及时引导和解决新出现的风险点，减少损失。与当地政府、相关机构和人员沟通，处分和实现抵押物，保证抵押权的实现。加大贫困地区土地财政资源倾斜力度，加大信贷投入，配备专业服务队伍，建立考核监督机制，有效推进工作进程，实现行业成功做法及时全面推广。

值得一提的是，扶贫不是任何部门的工作，而是全社会的责任。金融机构在探索和推进土地金融的同时，也应尝试“政府+银行+n(机构或行业)”的组合担保方式，为国家扶贫的快速发展而共同努力。

来源：成都新闻网