“三问”特色专营机构

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最近，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》明确提出“鼓励符合条件的银行业金融机构围绕新的消费领域设立专项特许经营”。

那么，特许经营权是什么？如何设置？哪些银行有条件成立？

一家大银行相关部门负责人在接受记者采访时承认，目前消费领域的业务仍主要集中在抵押贷款和个人贷款上。目前，还不知道哪些属于新的消费领域，是否成立特许经营机构。

“以前由银行设立的消费金融公司属于特许经营者的范畴。可以肯定的是，随着政策的支持和社会发展的需要，银行将会更加关注这一领域。与以前相比，未来成立的加盟商将更加注重‘特色’，在服务领域和经营方式上会有所不同。”一些内部人士分析说。

怎么样了？

种种迹象表明，今年发展消费金融公司已经成为许多银行的共同选择。在这种选择下，银行是消费金融公司已成定局。

"光大银行正在筹备成立一家消费金融公司."光大银行信用卡中心总经理戴兵最近公开表示。

随后，中国光大银行董事会秘书蔡再次确认，去年8月，中国光大银行董事会审议通过了设立消费金融公司的议案，目前该申请已上报监管部门，正处于监管审批阶段。

今年年初，由中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)发起的中国邮政消费金融有限公司(以下简称“中国邮政消费金融公司”)获得银监会批准。

根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则，向境内居民个人提供消费贷款。

据粗略统计，目前有10家消费金融公司由银行牵头或持有银行股份。例如，中国邮政消费金融公司是由邮政储蓄银行、星展银行和其他五家中国企业联合成立的。作为中国邮政消费金融公司的主要发起人，邮政储蓄银行将出资61.5%的注册资本。

为什么消费者金融公司受到银行青睐？光大银行给出的回答是，希望消费金融公司的成立能够进一步发挥光大银行在零售银行领域积累的优势，延伸业务链条，提高客户服务的深度和广度。同时，未来将为银行培育和引进大量优质客户。

中国银行国际金融研究所研究员李认为，在新的经济常态下，传统银行难以满足新的消费需求，消费金融公司的布局不仅可以弥补消费信贷的不足，还可以促进自身的业务转型。

哪些银行是“合格的”？

3月1日，盛京银行宣布已获得中国银行业监督管理委员会辽宁省银监局批准开办消费金融公司。

自2009年8月银监会发布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)并启动消费金融公司审批程序以来，北京银行、中国银行、成都银行、兴业银行等多家银行相继成立了消费金融公司。

从这些银行的规模来看，有大银行、股份制银行和城市商业银行。

“消费金融公司的成立不仅取决于银行的意愿，还取决于它们的能力。”相关业内人士分析，“这里的能力包括资金实力、服务水平、风险防控等诸多方面。”

消费金融的服务群体是中低收入消费者。对于那些更注重零售路线和服务小微银行的中小银行来说，它又一次打开了空的发展空间，这可以帮助银行的客户群进一步下沉并扩大到更大的规模。

银行对客户群体的定位也有更明确的目标。在谈到客户导向时，蔡表示，光大银行已经初步形成了消费金融公司的经营战略思想，即“在客户导向方面，未来广大消费金融公司将实现与银行的差异化定位，重点客户群体主要是那些有消费意愿，但目前支付能力不足，未来收入较好的客户。”

更重要的是，风险防控水平将决定银行作为消费金融公司的发展。与商业银行相比，消费金融公司的整体操作风险相对较高。这是因为从消费金融公司获得贷款不需要抵押担保。客户自然定位于无法从商业银行获得贷款的中低端客户。然而，目前我国个人信用信息系统还不完善，消费金融公司要在短时间内完成严格的信用审查并判断其还款能力并不容易，这就隐藏了违约风险。银行能否解决这个问题非常重要。

如何应对挑战？

据统计，截至去年年底，国内消费信贷规模比2014年底增加了3.59万亿元，达到18.95万亿元。截至今年1月底，个人消费信贷余额已达19.48万亿元。

消费金融市场很大，参与者也很多。其中，电子商务企业是强有力的竞争对手。例如，由苏宁尚云发起和控制的苏宁消费金融公司于去年5月29日正式开业。

就在去年6月，国务院决定将消费金融公司试点范围扩大到全国，并明确限定民间资本、境内外银行和互联网公司发起设立消费金融公司。记者注意到，不仅腾讯、阿里巴巴等公司，还有海尔、物美控股等大型零售商都申请了这一牌照。

以创新迎接挑战是银行业消费金融公司当前的选择。

面对竞争，光大银行表示，未来光大消费金融公司将根据客户的不同需求，开发设计一系列小、快、活的消费信贷产品。

线上和线下的充分融合也是银行消费金融公司发展的一个主要特征。线下方面，与银行原有渠道和商户合作；网上，通过互联网服务渠道，进一步开拓客户市场。中国银行消费金融公司此前表示，希望通过一种全新的“互联网消费信贷”模式培育消费贷款市场，这种模式使用起来更加人性化，信贷和支付手段也更加便捷。

此外，消费金融公司的业务仅限于耐用消费品，如家用电器和电子产品，以及用于个人和家庭旅行、婚礼、教育、装饰和其他消费事务的通用个人消费贷款。这在一定程度上也与银行的个人信贷业务存在同质化竞争，因此突出特色服务非常重要。

来源：成都新闻网