央行：信用卡滞纳金取消 支日息上限万五

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信用卡透支利息和滞纳金改革终于落地。

4月15日，央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明确了信用卡透支利率的上限和下限。透支利率上限为日利率的万分之五，透支利率下限为日利率的0.7倍。取消信用卡滞纳金，并规定发卡机构向持卡人提供超信用额度的卡服务，不得收取超限额费用。发卡机构不得对向持卡人收取的违约金、年费、取现费和汇兑费等服务费收取利息。

然而，央行仍保留银行机构的自主权。

例如，关于信用卡透支的利率，根据通知，发卡机构应自主决定信用卡透支的利息计算方法，以及是否对信用卡超额支付支付利息及其利率标准。滞纳金取消后，发卡机构还应与持卡人约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。

《21世纪经济报道》记者从相关律师处了解到，持卡人透支的成本是否会大幅降低，取决于银行如何就违约赔偿金达成一致。一般来说，当法院判决时，违约赔偿金与实际损失的比例将被衡量。但是，滞纳金的计提一般是按日计息，累计金额可能比较大。

事实上，关于信用卡滞纳金的收取是否合理，在法律领域已经有过多次讨论。

今年2月，《21世纪经济报道》的一名记者在成都报道了一个高调的判决。该判决编号为“(2015)高新民子楚第6730号”，首次引用宪法规定，论证了银行信用卡业务也应受利率上限限制；其次，驳回了银行收取被告(持卡人)信用卡滞纳金的主张，这引起了社会各界的关注。

银行收取滞纳金的依据是1999年中央银行发布的《银行卡业务管理办法》(以下简称《办法》)第二十二条:“发卡银行对未偿还最低还款额且超过信用额度的信用卡持卡人收取滞纳金和超限额费。”

此外，根据《办法》第二十三条:“信用卡透支按月计复利，准信用卡透支按月计单利。透支利率为日利率的万分之五，并根据中国人民银行的利率进行调整。”

根据上述规定，信用卡透支的违约成本有多高？你可以开个账户。

假设本期账单为10000元，最低还款额按10%计算，即1000元。如果持卡人未能归还一分钱，将收取1000元的5%的滞纳金，并在第一个月每月收取50元的滞纳金。

此外，“本金”是收取滞纳金的前提，是“最低还款额的未付部分”加上透支利息(日利率的万分之五)。即进入下个月后，上月的滞纳金和利息将累计到本金中，每月产生5%的滞纳金，每天产生5/10000的利息；等等。

也就是说，一个月后，即从第二个月开始，本金为1065元(1000+50+1000 × 0.05% × 30)，应付总额为1134.225元(1065+1065 × 5%+1065 × 0.05% × 30)，可以看出，如果收取信用卡滞纳金，累计还款速度会更快。

根据上述判断，仅滞纳金的年利率就可能高达60%。不到半年，应付利息已达到年利率的90%。

来源：成都新闻网