加强政策引领 实施差异化监管

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本报记者张木东杜冰

3月29日，第35届银行业新闻发布会在北京举行。山东银监局局长陈玉林介绍了山东银行业小微企业金融服务情况。数据显示，截至2015年底，山东银监局辖区内小微企业贷款余额为11368.4亿元，居全国第四位，比2015年初增加1276.2亿元，增速比各类贷款平均增速高出2.58个百分点。辖区内(不含青岛)小微企业贷款连续六年实现“两不低于”目标，2015年成功实现银监会提出的“贷款增速不低于各类贷款平均增速、贷款户数和贷款申请率不低于去年同期水平”的“三不低于”目标。

目前，山东省小微企业综合金融服务覆盖面不断扩大，贷款可获得性也明显提高。

加强战略指导

山东银行业肖伟金融服务公司

重大成果

近年来，山东省把转移模式和结构调整放在突出位置，小微企业发展迅速。据陈玉林介绍，在过去的五年里，全省小微企业总数激增了120%，成为创新驱动和转型发展的中坚力量。

小微企业的快速发展为银行机构提供了广阔的蓝海。山东银监局也从提高金融服务覆盖面、可用性和满意度入手，不断加强辖区内小微企业银行服务的政策引导和监管。各银行业金融机构也积极探索小微企业创新金融服务模式。

特别是辖区内城市商业银行坚持服务小微企业的本土经营理念，确立小微企业专属银行的战略地位，主动以小微企业金融服务为突破口，加快转型发展，逐步走差异化、特色化发展之路，成为山东省小微企业金融服务的生力军。

截至2015年底，辖区内城市商业银行贷款50%以上投向小微企业，比辖区内银行业平均水平高出28个百分点，部分银行小微企业贷款占比超过60%。其中，商祺银行积极探索并积极改变传统的“抛豆”小额信贷发展模式，区分100万元以下和100万元至500万元，建立了两套易于复制和推广的标准化小微企业。检查系统设计了记分卡、信用评分、交叉验证、风险定价等近20个标准化模型，有效提高了检查审批效率；基于黄河三角洲高效生态经济区和山东半岛蓝色经济区这两个国家战略交汇点的优势，东营银行明确了小额信贷的主要方向，在服务小微企业的同时，走上了有自己特色的转型发展之路。小微线对全行利润的贡献超过60%；潍坊银行结合潍坊“国画之都”的实际，进一步细分小微市场，率先探索中国艺术金融。“预购机制”的引入更好地打破了艺术品评估、评价和实现的瓶颈，为艺术品垄断企业和个体工商户开辟了新的融资渠道。

做实际的监督和保护

为小微企业发展服务

良好的金融环境

为加强小微企业信贷管理，山东银监局对监管工作进行了调整，结合辖区实际情况，建立了“考核评估、监控通报、积极激励、联动借贷”四位一体的工作模式。

陈玉林表示，山东银监局高度重视实施差异化监管，将小微企业金融服务与银行机构市场准入、发行特种金融债券、风险资产权重、监管评级等挂钩。，通过差异化的监管激励政策，不断激发机构服务小微企业的内生动力。

此外，山东银监局还积极开展减收手续费和利润分享，引导辖区内银行机构加强经营成本管理，科学协调定价策略，合理确定流动资金贷款期限，鼓励开展“不还本金还贷款”业务，逐步实现旧贷还新贷无缝衔接，缓解小微企业过桥压力。督促落实各项服务收费政策，全面清理、精简和规范收费项目。严格执行银监会“七不准四披露”要求，连续四年组织不规范收费行为专项治理。截至2015年底，辖区银行业小微企业对公众客户贷款加权平均年利率为6.86%，同比下降1.18个百分点。

除了银行业自身的努力之外，银监局还联合各方形成了合力。陈玉林表示，2015年，山东银监局、山东国家税务局和地方税务局联合建立了银税合作平台，将小微企业的纳税记录转化为银行信贷。半年来，共向小微税收抵免客户发放“银税互动”贷款1819笔，余额104.05亿元。此外，山东银监局会同政府相关部门出台了《山东省小微企业风险补偿资金管理暂行办法》，推动省财政提供2亿元风险补偿资金。

实施创新驱动

采取更多措施促进小微企业发展

金融服务水平

小微企业金融服务水平的提高离不开机制和产品的创新。陈玉林表示，山东银监局已指导大、中、小银行根据小微企业金融需求的特殊性和自身管理特点，探索建立不同形式的特许经营机构，并对内部制度和机制进行了深入变革，建立和完善了“利率风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报”六大机制。鼓励网点和服务向县、社区、城镇等区域延伸，在小微企业集中地区设立特色分支机构，在合格网点设立特色柜台，使金融服务更贴近小微企业。

与此同时，辖区内银行机构积极探索还款方式、担保方式、服务对象和融资方式。例如，开发“年度审查制度”贷款和“贷款偿还”等产品，以改善贷款期限和生产周期之间的匹配，并提高偿还方法的灵活性；推出仓单质押、承兑汇票池质押等产品，试点农村“两权”抵押贷款和小额贷款担保保险，减少对房地产抵押贷款、互助保险和联合保险的依赖。据统计，目前辖区内专项小额信贷产品有1000多种，贷款期限从1个月到10年不等，贷款期限1年以上的产品占40%，其中包括1年以上循环贷款、年审贷款等70多种业务，较好地满足了小微企业多元化的融资需求。

此外，陈玉林表示，服务理念的创新对于小微企业的金融服务同样重要。山东银监局作为监管机构，努力引导银行业金融机构从单纯提供存贷款服务向提供融资、发债、结算、咨询和财务管理等一揽子服务转变，更好地满足实体经济投融资、资本运营和财务管理的综合金融需求。

来源：成都新闻网