普惠金融自娱自乐困境待解

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在昨天开幕的博鳌亚洲论坛2016年年会上，普惠金融再次成为各界关注的焦点。许多专家认为，金融的“大众化”仍处于金融机构自娱自乐的阶段，这对公众没有好处。针对普惠金融面临的这一困境，有必要推动建立符合中国民众需求的普惠金融体系。

仍处于自我娱乐阶段

包容性金融的概念已经诞生了11年。在今年年初国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》中，普惠金融被正式纳入国家战略规划。然而，普惠金融业务仍处于金融机构自娱自乐的阶段，不利于广大公众。

昨日，在博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛上，中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示，普惠金融应使金融回归服务业本质，从高厅走向人民，从自娱自乐走向服务企业生产销售、服务人民投资消费。吴晓灵指出:“每个人都想做些锦上添花的事情，但他们不愿意在雪地里做些有助于他们的事情。”

在谈到普惠金融面临的困难时，中国民生投资有限公司董事长董文标也直言不讳地表示，近年来，虽然政府和各金融机构高度重视普惠金融，但传统金融机构“雷声大，雨点小”。董文标认为，问题在于两个方面。首先，普惠金融在农村问题上没有取得突破，金融服务不能深入农村。对于小微企业而言，银行贷款终身调查制度使得金融机构愿意贷款给国有企业，而不愿意贷款给中小企业。吴晓灵还指出，普惠金融服务目前难以覆盖贫困地区人民，普惠金融不仅限于存款、贷款、支付和结算，还应包括保险、投资和财富管理。

这个制度导致不公平的分配

针对普惠金融面临困境的原因，董文标直言不讳地表示，在包括金融体系、银行体系和保险体系在内的现有体制下，在中国不可能实施普惠金融，现有体制也不支持。

“由于体制方面的原因，中国的金融体系为国有企业和大型企业提供了更多的服务，削弱了对中小微企业和农村市场的服务。金融工作领域的从业人员也形成了为大企业服务的工作理念，忽视了中小微市场业务的发展。”董文标说。

面对大型金融机构不愿做普惠金融的原因，中国人民保险集团总裁王银成也表达了自己的看法。他认为，大型金融机构不愿意做普惠金融，主要是因为公众比较分散，在信用体系尚未完全建立的背景下，很难确认公众的信用，这也增加了金融机构的贷款成本。一位银行员工透露，银行将对贷款发放进行一系列指标评估。与符合指标的大额贷款相比，许多小额贷款可能达不到指标，而且收入远远低于大额贷款，因此银行员工自然更愿意发放大额贷款。

中国社会科学院原副院长、国家金融与发展实验室主任李阳在博鳌亚洲论坛上表示，除了制度性原因，中国普惠金融的发展源于分配不公和资金严重错配的突出问题。只有当公众有了获得改革成果的感觉，改革才能继续推进。

促进机构改革

鉴于目前大型金融机构不愿提供普惠金融服务的现状，董文标建议，应推动建立普惠金融体系，以满足中国普通民众的需求。从具体的角度来看，基于对中小企业的服务，他认为只要中小企业优化自己的商业模式，金融机构就可以对中小企业进行分类，并为其提供有针对性的服务。基于农村市场，董文标建议可以盘活农民的宅基地资产，以500-1000元/平方米的价格盘活35-40万亿元的市场资本。他认为普通人的家园(报价为603883，已购买)是一种资产，银行可以用它作为抵押品，并将其转化为金融资本。

此外，一些分析师表示，互联网技术可以用来降低成本。积木公司的联合创始人董军说，传统金融机构肯定喜欢为高个子服务，无论是从金融管理还是贷款的角度。毫无疑问，技术可以降低运营成本，因为它是由系统完成的。此外，数据可以降低或提高风险溢价的有效性，这可以更好地为公众服务。

金蛋理财首席执行官邓伟表示，通过技术创新和模式创新，可以有效解决传统金融因门槛高、成本高而覆盖面有限的问题，提高金融服务的可获得性，特别是对于覆盖面不够或以前无法覆盖的小微企业和个人消费者。同时，互联网技术的进步也有利于公众提高服务效率、创新服务模式和改善用户体验。

来源：成都新闻网