2016年：商车费改市场化进程提速

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自去年6月1日起，备受关注的商业车险费率改革已扩展至天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个地区。到目前为止，使用新的商业汽车保险条款费率的地区已经增加到18个。

数据显示，截至2015年底，前六个试点地区消费者平均车险保费较改革前下降7.7%，保险公司车险综合成本率下降2.7个百分点。从试点地区来看，商业票价市场化改革实现了车险消费者与保险公司的“双赢”。

1月25日，中国保监会主席项俊波在2016年全国保险监管工作会议上表示，要在总结以往试点改革经验的基础上，稳步加快商业车险市场化进程，今年6月底前在全国范围内实施商业车险改革。

收费改革的市场化进程稳步加快

自2015年3月20日起，中国保监会正式发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确了商业车险条款费率管理制度改革试点的目标、任务、步骤和监管要求。中国保险协会先后发布了《中国机动车辆商业保险协会示范条款》(2014年版)、《机动车辆商业保险承保实务要点》(试点地区试行)、《机动车辆商业保险理赔实务要点》(试点地区试行)、《关于发布机动车辆保险申请和保单行业示范文件的通知》等一系列工作通知文件，有序推进了试点切换前的各项工作。

据统计，在首批试点的第一个月，六个试点地区的汽车平均保费同比下降约9%；约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升；选择购买商业汽车保险同时购买强力保险的车主比例为65.4%，同比增长3.6个百分点。

数据还显示，去年6月，第一批试点地区共覆盖130.7万份商业车险保单，同比增长17.2%；保费收入48.9亿元，同比增长6.6%；汽车保险综合成本率为94.36%，同比增长1.04个百分点，环比下降1.9个百分点。

由此可见，商业车险改革的社会效应正在逐渐显现。在新的费率管理体制下，商业车险市场的竞争将从传统的以成本为基础的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度的竞争，这将促进保险业的转型升级和消费者福利的提高。

收费改革机制更符合市民的需要

日前，记者从试点地区的广东多家保险公司了解到，商业车资改革制度的更换工作已经基本完成，新制度下的车主续保保费计算工作已经开始。商业票价改革完成后，保险金额将根据车辆投保时的实际价值确定，费率的计算将直接受到车辆事故数量和具体车型的影响。

据保险公司相关人士介绍，根据新版商业票价改革的要求，保险金额将根据车辆投保时的实际价值(新车购买价格减去折旧金额)来确定，有效解决了之前“高保险低赔偿”的争议现象，客户的相关投诉也将减少。据该人士称，相关费率计算得到进一步优化，其中费率系数主要涉及事故数量和具体车型等因素。对于连续2年、3年和4年没有遇到危险的车主，保险公司将给予30%、60%甚至更高的保费优惠。

“商业车险收费改革实施后，保险公司的责任范围将进一步扩大。”保险公司相关负责人指出，为了保护消费者权益和适应社会发展，新的示范条款将删除汽车损害保险事故的比例赔偿，并完善代位求偿协议。根据新的示范条款，被保险人和驾驶员家属在“三险”中的伤亡将被纳入保险范围，保险条款将更加人性化，更加符合公众的需求。

根据中国保监会的部署，计划在改革初期实施示范条款，未来将逐步引入创新条款，目前的abc条款将退出历史舞台。从行业示范条款来看，保险责任范围更广，条款结构更简单，这将更好地保护消费者权益。

定价机制将变得更加科学

应该说，商业车险费率改革对保险业精细化管理能力提出了考验。它主要包括两个方面:一是风险识别和准确定价；第二，产品创新和服务创新。大数据和云计算将更多地应用于汽车保险的运营和管理，而车联网是汽车、通信和保险行业共同关注的新技术。可以预见，未来保险业将越来越多地利用新兴技术为投保人提供越来越好的服务，开发基于利率市场化的定制产品，如根据里程和驾驶行为定价的汽车保险、位置保险等。

“商业费率改革将建立以市场为导向的条款费率形成机制，使商业车险费率水平更好地与风险相匹配，从而更好地保护广大车险客户的根本利益。”据业内专家称，高、低利率与风险状况的准确匹配，让许多低风险车主获得了更优惠的利率，高风险客户的保费也会相应提高。通过发挥保险费率的杠杆作用，可以鼓励被保险人提高安全驾驶意识，减少交通事故的发生。特别是新方案中的附加费用比例与保险公司的经营挂钩，将充分调动保险公司的积极性，促进精算、承保、赔偿等保险核心技术的完善，进一步提高保险公司的风险管理水平。

事实上，利率市场化是汽车保险市场向开放转变的第一步。在全国保险工作会议上，项俊波强调:“要不断丰富商用车保险的示范产品体系，完善商用车保险创新产品的形成机制。不断提高市场化定价程度，提高行业利率基准的科学性。联合有关部委打破了汽车维修及配件的垄断，促进了对消费者合法权益的保护。”

来源：成都新闻网