BAT对“互联网+金融”的渗透与创新

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马晓华

去年以来，百度、阿里巴巴和腾讯对传统金融领域的渗透和创新引起了人们的关注。业内人士普遍认为，中国互联网的快速发展已经形成了著名的互联网三巨头。英美烟草的李彦宏、马云和马花藤都是“60后”，他们是伴随着互联网时代在中国崛起的一代创业精英。尽管传统金融机构积极跟进，创新步伐加快，但互联网三巨头的许多举措在互联网金融创新领域值得关注。

蚂蚁金融服务:

全授权互联网金融的领导者

随着“互联网+金融”的快速发展，蚂蚁金融服务以阿里的大生态为依托，无疑拥有最快的布局和最广泛的覆盖面。截至2015年底，一年多前诞生的蚂蚁金服获得了保险、证券、银行和基金等主要核心金融牌照，并迅速成为一家获得完全许可的互联网金融公司，令人印象深刻。

如今，以支付宝为核心的创新产品有余额宝、幸运宝、蚂蚁小额贷款、、芝麻信贷、蚂蚁财富、蚂蚁等。继续延伸他们的产品触角。可以说，目前在互联网金融的各个领域都可以看到蚂蚁家族。

同时，蚂蚁金融服务在2015年的另一个核心是扩大其金融生态系统。此外，更值得关注的是它在资本市场上的长袖善舞。自2015年以来，蚂蚁金服在资本市场频繁出手。除了许多大的收购之外，在那一年的7月，蚂蚁金服宣布已经完成了第一轮融资，募集了大约120亿元的资金，并引进了8个战略投资者，包括国家社会保障基金、中国发展金融和国内大型保险公司。

腾讯:

“开放+互联”的实践者

如果阿里从事金融是不可避免的，并且是出于其电子商务生态中最重要的困惑，那么腾讯更像是在“开放+互联”的基础上，推舟扩张其不断增长的业务领域。

2015年下半年，腾讯整合原有支付、理财、征信服务，形成独立的“支付基础平台和金融应用线(fit)”。根据披露的信息，这条新的业务线由7个部门和一个应用中心组成，包括支付、财富管理、金融合作和大数据分析。在腾讯内部，飞腾被称为“上升线”，这也凸显了其布局互联网金融的雄心。

随着互联网金融对腾讯战略业务的正式升级和飞腾的建立，腾讯有望告别一段时间以来金融布局一直以产品形式展示，没有明确的互联网金融载体的局面。从基础支付系统、贷前信用报告、贷后风险控制、理财产品研发、政策研究、大数据分析应用，腾讯互联网金融布局涵盖了整个过程。

腾讯的伟众银行已经运营了整整一年。与传统银行不同，伟众银行定位为“连接器”，一端与互联网企业相连，另一端与金融机构相连，共同服务小微企业和公众。

目前，伟忠银行主要有三条业务线:消费金融、财富管理和平台金融。

消费金融的主要产品是小额贷款。作为伟众银行的第一款产品，小额信贷于去年5月在手机qq上推出。与传统银行产品不同，小额贷款初始阶段，用户通过“白名单”系统进行筛选，贷款额度由互联网大数据风险控制模型确定，最高限额为20万元。据深圳银监局披露，截至2015年12月底，小额信贷余额为74.95亿元，其中2034万为白名单客户，352万为信用客户，信用金额为757亿元，网上贷款66万笔，金额为128.17亿元。

财富管理平台是其应用程序，于2015年8月推出。目前，他主要从事寄售业务，产品涵盖货币基金、保险、股票基金等。深圳银监局披露，截至2015年12月底，伟众银行应用客户总数超过32万，产品代销规模接近150亿元。

平台金融方面，伟忠银行与多个o2o生命服务平台合作，将银行金融产品嵌入服务场景。目前，我行合作的互联网平台包括:二手车电子商务平台“心有二手车”、家装平台“兔八哥”、生活消费平台“公众点评+美团”、物流平台“汇通天下”等。据深圳银监局统计，该行已完成该平台94万笔商户资金结算，交易总额19亿元，为近2万名平台消费者提供了超过2亿元的小额贷款。

百度:

跨境合作亮点

与阿里、腾讯的网上商业银行和伟忠银行不同，三大巨头中的百度决定与传统银行中信银行“紧密结合”，成立一家百信银行，并通过建立一家直接的银行合资企业正式进入银行业。银行业三巨头的会议受到业界的高度关注。

事实上，在百信银行之前，平安银行、兴业银行、北京银行等数十家银行已经相继推出了直接银行业务。然而，在早期“婴儿”理财和p2p等互联网金融平台的冲击和分流下，直接银行业务从未如此繁荣过。

据业内人士透露，据推测，百信银行实际上是一种全新的直接银行模式的诞生。国内大口径直销银行有两种类型。一个是网上银行，如伟众和网上商户，由互联网公司主导；另一类是由北京银行、民生银行和兴业银行作为二级部门设立的直销银行，由银行牵头。百信银行属于第三类，是由银行和互联网公司联合成立的独立的特许机构。

一些业内人士认为，百度与中信银行的联姻是百度在金融领域“奋斗不到10年”的双赢举措。一位分析师指出，与过去相比，直接银行业务大多作为传统银行的二级机构存在，而百信银行作为独立公司的运作，更大程度上刺激了“互联网基因”，放大了直接银行业务的优势。

此外，从小额贷款、理财、保险等现有业务来看，伟众、网商等网上银行与许多商业银行推出的直接银行业务似乎没有太大区别。直接银行和网上银行之间的创新之战势在必行。

来源：成都新闻网