网络安全保险将成为保险业“大金矿”

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□记者苏杰

如今，随着互联网的发展，越来越多的工作在网上完成。同时，网络的发展也带来了许多风险，这些风险存在于交易过程的各个环节。作为网络保险的一种，网络安全保险应运而生，它是针对网络中各种潜在风险为投保人提供保护的一种产品。11月16日，第三届世界互联网大会在浙江省乌镇召开。为期两天的论坛共举行了20场分论坛专题讨论，“网络反恐”和“网络法治”成为本次会议的重要议题。可以预见，随着互联网的快速发展，网络风险防范的安全需求将成为未来保险业的一大金矿。

网络安全风险无处不在

美国联邦调查局的罗伯特穆勒曾经说过，世界上只有两种类型的公司，一种是他们已经被黑客攻击，另一种是即将被攻击。

近年来，欧美发生了一系列不良数据泄露事件，造成了数千万美元的业务损失。2016年10月21日，美国网络技术服务提供商达因公司(dyn Company)遭遇三波“分布式拒绝服务”攻击，导致美国一半的网络传输瘫痪，包括推特(Twitter)、英国广播公司(bbc)、美国有线电视新闻网(cnn)、纽约时报(new york Times)等大型网站。

据中国互联网应急中心发布的网络安全信息动态周报显示，2016年10月17日至23日的一周内，中国有60多万台主机感染病毒，40多万台主机被木马或僵尸控制，显示出网络风险的严重性。据安联财产统计，目前，50%的网络攻击集中在大型机构，越是重要的机构，越容易受到攻击。

15年前，网络技术对人们的生活影响有限，但今天，它充斥着我们生活的方方面面，深刻地影响着从社会方式到商业运作的方方面面。科技的繁荣为人类进步提供了许多可能性，但也为网络风险的滋生留下了巨大的隐患。

此外，在“物联网”的趋势下，个人和企业对技术和实时数据的依赖程度越来越高，新的风险也随之出现。据预测，到2020年，数万亿的商品将相互连接，每天将有500亿台机器交换数据。工业控制系统也是一个隐忧，因为今天仍在使用的相当多的系统在最初开发时没有考虑到网络将成为一个安全问题。如果工业控制系统受到攻击，可能会造成火灾、爆炸和业务中断等有形损失。

由此可见，新的网络风险不仅与企业数据泄露和个人隐私有关，还主要集中在未来因网络攻击或运行受阻以及技术故障而导致的知识产权盗窃、网络诽谤和业务中断。但是风险经常被低估。“对业务中断风险和网络保险的认识正在逐步提高。未来5-10年，业务中断将成为网络保险的主要风险和主要覆盖领域之一。”在网络和it风险领域，对业务中断的保护可以非常广泛，不仅包括企业的it网络，还包括能源企业使用的工业控制系统或制造业使用的机器人。

网络安全保险具有巨大的发展潜力

根据劳埃德和剑桥大学风险研究中心联合发布的劳埃德城市风险指数报告，从2015年到2025年的十年间，网络攻击造成的全球潜在经济损失可能高达2940亿美元。正如劳埃德首席执行官inga beale所说，网络风险已经成为企业面临的一种常规风险。

根据博纳蒙特研究所“2015年全球数据泄露成本研究”的数据，2014年数据泄露造成的平均经济损失为3800万美元，比2013年增长了23%。

普华永道(PricewaterhouseCoopers)发布的《保险2020年及以后:从网络灵活性中获取红利》报告显示，全球网络安全保险市场到2018年将增至50亿美元，到2020年将增至75亿美元。

因此，网络安全保险将成为所有企业的必然选择。英格曾在接受保险业务采访时说:“随着网络环境的恶化，保险将成为各行各业必不可少的陪护。”网络突发事件对企业的影响随着网络威胁的演变和法律法规的不断完善而变化。企业不得不应对前所未有的风险，如业务中断、经济处罚、监管审查和声誉损失，所有这些都可能对企业利润、股价甚至企业生存构成严重威胁。网络风险是不可避免的，网络安全保险可以帮助企业保护公司的财务稳定。

Eng强调，在世界其他地区，针对数据泄露的强制性立法将是网络安全保险增长的主要推动力。法律或强制约束监督行为是一个非常重要的方面。例如，欧盟发布的《通用数据保护条例》(GDPR)要求所有在欧盟运营个人数据服务的公司遵守该条例，该条例规定最高赔偿金额为2000万欧元，即公司全球收入的4%。该规定是一种非常严厉的保护手段，也可以提高网络安全保险的承保金额。

根据美国保险代理人和经纪人委员会(CIAB)2016年4月的数据，在保险市场相对成熟的美国，约有25%的企业购买了网络安全保险。类似的财产保险产品也从欧洲和美国扩展到了亚洲等新兴市场。对于网络安全保险产品来说，这样的趋势也将随之而来。

劳埃德首席执行官在2015年劳埃德开放日表示，中国目前的互联网发展潜力巨大，但中国的网络安全保险仍不发达。随着当前互联网发展的浪潮，大量的网络安全需求将为网络安全保险业务的发展带来长期的增长活力。

据业内人士介绍，中国互联网快速发展带来的网络安全形势日益严峻，迫切需要一套完善的网络安全保险来保护它。发展我国的网络安全保险，可以从以下几个方面入手:第一，法律是保障。国家需要借鉴国外先进的立法经验，结合我国当前的实际情况，制定专门的网络安全法律；其次，人才是基础。网络安全保险产品涉及很多专业问题，企业需要优秀的专业人员来制定所需的网络安全保险产品，所以要注意相关专业人员的培训和引进；第三，要重视网络安全的宣传。各社会主体应通过不同形式加大网络安全保险的宣传力度，加强企业风险教育，加强风险防范。

网络安全保险范围

劳埃德是全球网络安全保险的中心。过去两年，劳合社承保的网络安全保险数量是前一年的168倍，劳合社伦敦市场承保的辛迪加数量从2013年的22个增加到2016年的65个。目前，劳合社市场的网络安全保险保费收入约为25亿美元，占全球网络安全保险总保费收入的20%-25%。据估计，这一数字到2025年将增加到180亿美元。

劳合社中国区副总经理徐军女士日前在陆家嘴金融风险管理论坛上就网络安全保险解决方案等问题发表了前瞻性意见。

许军说，劳埃德保险公司的第一份网络责任险保单始于1999年。然而，传统的网络安全保险已经发生了很大的变化。当前的保险不仅仅是一种风险转移机制，而是一种全面的风险管理和控制理念，包括如何应对突发事件、如何应对声誉风险以及如何防范操作风险。

一般来说，网络风险分为第一方风险和第三方风险。保险产品提供的保险范围将涵盖一方或双方所涉及的风险。

第一方的保险单包括企业自己的资产，其中可能包括:数字资产的损坏或中断，如数据或软件项目；网络瘫痪，导致业务中断；网络欺诈，其中第三方(如黑客)威胁破坏或披露公司的重要数据和信息；客户通知费，特别是公司根据法律或监管要求通知客户信息安全或披露的义务。声誉损失、违反知识产权合同造成的声誉风险或数据泄露造成的合作客户损失；网络盗窃，由设备盗窃或电子系统入侵导致的公司数字资产或资金被盗的风险。

针对第三方的政策包括他人的资产，尤其是客户的资产，通常包括:安全和隐私泄露，包括与调查、诉讼费用和民事赔偿相关的风险；多重媒体责任，涵盖因纸质或电子媒体报道中的隐私泄露、疏忽或诽谤而导致的诉讼费用和民事赔偿风险；第三方数据的丢失，包括在拒绝访问或系统或软件中断后对客户进行补偿的风险。

据悉，针对上述风险，劳合社主要从以下七个方面提供网络风险解决方案:数据泄露应对、保险违约应对；责任保险责任；法律监管和处罚监管；敲诈网上勒索保险；业务中断保险业务中断；声誉损害保险声誉损害；第三方支付数据安全标准pci dss评估和罚款的评估和罚款保险。

许军表示，中国网络安全保险市场仍处于初级发展阶段，但市场潜力巨大。安联保险预计，未来中国的网络风险损失可能占到国内生产总值的0.63%，规模可能达到600亿美元。

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中国网络风险保险概述

1.华泰财产保险与京东金融联合推出“个人账户安全保险”，旨在保障个人账户资金在互联网上的安全。该产品可保护所有银行卡、网上银行和个人名下的第三方账户免受盗窃造成的经济损失，最高可达50万元。

2.平安财险为个人账户开发了一种基金损失保险，可以保护个人账户的损失，如网上第三方账户被盗。根据不同的保费标准，它可以提供2万元至50万元的保险范围。

3.苏黎世保险专门为企业用户开发了互联网安全和隐私保护综合保险。保险对象主要包括企业内的机密业务信息、客户信息和员工个人信息。本产品包括对企业面临的第一方损失和第三方责任的各种担保，如因安全事件造成的业务中断和从属业务中断损失，或因安全事件造成的数字资产损失或损坏而产生的费用。同时，它还涵盖第三方责任，包括网络或离线数据泄露、符合特定条件的监管调查辩护费，甚至互联网媒体责任。

4.PICC·P&C推出虚拟财产保险业务。保证网络游戏玩家虚拟财产的交易安全。当用户在指定的平台上交易货物时，买方可以选择为购买的设备投保。一旦卖方恶意追回设备，PICC将全额赔偿受害者。

5.中国第一家互联网保险公司中国平安保险与百度联合推出了专为移动支付安全设计的保险产品“百福安”。移动支付的安全环境越来越复杂，病毒木马、电信诈骗、网络钓鱼等严重威胁着用户支付信息和财产的安全。

来源：成都新闻网