高龄独户贫困户贷款难亟待关注

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我们的记者张红彬

通讯员黄罗海山

扶贫小额贷款是专门为办卡贫困家庭设计的无抵押无担保的信贷。这是当前金融精准扶贫的重要手段和重点工作，并取得了初步成效。然而，在已建卡的贫困家庭中，许多老年单户贫困家庭由于年龄超过银行规定的年限，无法获得银行信贷和小额信贷的扶贫支持，这需要金融机构和扶贫部门的紧急关注和解决。

以湖南省某县为例，截至2016年6月底，贫困家庭12，613户，被评定家庭12，520户，获得信贷6，746户，分别占建立档案和建立卡的贫困家庭总数的99.26%和53.88%。其中，60岁以上的男性或55岁以上的女性为户主的老年单户家庭有4，983户，这些家庭不包括被分成家庭的子女，占所有被评级家庭的39.80%。

为了进一步了解老年户主的贷款需求情况，笔者从国家扶贫开发信息系统业务管理子系统中随机抽取58户已建卡的贫困家庭，进行了抽样调查。结果显示，20户为老年户，占总户数的34.48%，其中12户表示有发展养殖业的生产经营贷款需求，总金额为54万元，有一定的还款能力，占所有老年户的60%。目前，这些老年单户贫困户还没有获得银行信贷。

调查显示，导致老年单户贫困家庭信贷发放失败的主要原因有两个。

首先，它受到目前针对已建立信用卡的贫困家庭的信用评级政策的限制。据调查，一个县的信用等级为贫困家庭建立卡分为四个等级:“优秀”，“良好”，“公平”和“非常”，其中“非常”家庭不被授予信贷和发放贷款证书。此外，没有民事行为能力且未满18岁的老年户主，或男性年满60岁、女性年满55岁的老年户主，不得获得信贷和认证。二是受老年单亲家长子女信息的限制，不能反映因家庭分离而产生的近亲。调查显示，上述12户老年单户家庭均有一个以上的儿子，但儿子分离后，在国家扶贫开发信息系统的业务管理子系统中找不到与他们相关的近亲属，最终导致他们无法获得银行信贷和贷款支持。

为了有效解决老年单户贫困户的信贷问题，笔者提出以下政策建议:

首先，调整年龄上限。目前，中国人的平均预期寿命已达74.6岁。因此，建议各地开展扶贫小额信贷的金融机构，不分性别，一律将建立信用卡的贫困户的信贷期限放宽至65岁，以有效扩大扶贫小额信贷的覆盖面。

第二，改变户籍关系。在目前年龄限制尚未调整的情况下，建议户籍管理部门将老年单户人员并入其后代户，将其改为后代户，并将其列为已建卡的贫困户进行信用评级，各级扶贫部门应将变更后的信息记录到国家扶贫开发信息系统业务管理子系统中，以备日后参考。

第三是签署担保协议。以上两种方式未能实施时，建议由户主、户主的后代及其他近亲属、村支部两个委员会与贷款银行签订四方担保协议，在借款人无法偿还银行贷款时，户主的后代或近亲属可以担保还款，村支部两个委员会监督实施。通过这种方式，也可以向老年单户家庭提供信贷和贷款。

第四，完善保障机制。鉴于目前小额扶贫贷款的风险补偿不足以覆盖扶贫贷款的预期风险，且老年单户贫困户处于最高风险水平，建议当地政府设立专项补偿基金，然后由银行和基金按50%的比例分担风险，或者从涉农奖励基金中拿出相应的资金为老年单户贫困户购买贷款保险，再由保险公司承担一定的债务风险。对于那些没有收入来源的贫困户，金融机构也可以采取农村土地承包经营权和农村房屋抵押来解决贷款担保问题。

来源：成都新闻网