创新“链”上三农 转型助推发展

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2016年春节刚过，43岁的曾旭东拿着一叠权属证书来到成都市农村商业银行郫县堂场支行。他想做一件他在这里从未做过的事情——抵押他几个月前拍下的农村集体建设用地。

随着较早一批农家音乐在郫县的诞生，曾旭东逐渐成为当地乡村旅游的领军人物。虽然生意越来越大，但他从未想到农村土地可以像城市土地一样抵押给银行。

“平等进入市场、平等权利、平等价格”是曾旭东在竞拍这块土地时心中反复背诵的八个字，也是竞拍时最纠结的关键词。最终，他们是否拥有相同的权利和相同的价格，以及金融机构是否敢于发放抵押贷款，是检验这八个字的最有力的标准。

在当地银行看来，从未向银行申请贷款的曾旭东似乎并不缺钱。然而，曾旭东表示，情况并非如此。不是我们不想放贷，而是银行没有可以放贷的抵押品。他在郫县三道岩镇的商业街投资了数千万，这条商业街是四年前开发的。集体土地的性质决定了没有银行可以为这个项目提供抵押贷款。

“我们必须做一个至少5年的乡村旅游项目来收回成本。在开发了商业街之后，该公司没有足够的资金投资其他项目。”曾旭东介绍说，在征地后的几个月里，不止一家银行给曾旭东打了电话，但成都农村商业银行是唯一一家真正进行面对面合作的银行。曾旭东对成都农村商业银行并不陌生，从他父亲创办乡镇企业到接管和扩大企业，但这的确是第一次利用农村集体建设用地抵押贷款与银行合作。

与成都农村商业银行对接后，曾旭东成功获得土地抵押贷款1500万元。曾旭东不仅成为四川省第一批成功完成农村商业集体建设用地抵押贷款的法人，还被成都农村商业银行深化农村金融服务的努力深深打动。“成都农村商业银行在这里已经几十年了，它对我们农民的支持没有改变，但是服务方式和水平确实变得越来越好。”

作为中国人民银行、国家发展和改革委员会、中国银行业监督管理委员会等国家部委确定的首批农村金融服务综合改革试点城市，成都正在努力突破农村产权交易的重点领域。成都农村商业银行已在成都扎根64年，自然成为此次改革不可或缺的主力军。

忠于使命

耿安农业

2013年6月，幸福村“幸福花园”小区二期土地整治正式启动。由于一期建设的主要资金来源于政府补贴和村民自筹，很多村民持观望态度，规划建设的范围也很小。2012年，当第一批村民搬进绿树成荫、错落有致的社区住宅时，全村人强烈要求开始社区建设的第二阶段。

然而，巨大的资金缺口已经成为区政府和兴福村村民面临的一个难题。“如果你拿不到钱，一切都是空丢的”。直到成都农村商业银行出面干预，村党委书记郭建平才觉得自己又看到了希望。

成都农村商业银行温江支行农业、农村、农民账户经理李回忆说，早在2010年和2011年，我行就出台了《成都农村商业银行农村产权融资担保管理办法(试行)》、《成都农村商业银行农民集中居住区项目建设贷款管理办法(试行)》、《成都农村商业银行农村土地综合整治项目试点项目贷款管理办法》。这些政策后来成为推动“快乐花园”二期建设的最佳方式

之后，在成都农村商业银行和当地政府的共同协调下，兴福村村民小组推选代表，并以代表的名义成为股东，出资成立幸福花园资产管理有限公司..但是，所有自愿参与土地整治的农民都将购买土地股份，将自己的宅基地“小证”打包成一个整体，换成农村集体建设用地的“大证”，然后使用集体建设用地使用权作为抵押，向成都农村商业银行筹集资金。

最后，在成都农村商业银行总行信贷审查会议上，4700万元“快乐花园”社区二期建设资金一次性获批。如今，幸福村不仅成为温江区乡村旅游的新地标，也是中国“生产与居住一体化、生产与乡村一体化”的新农村综合体的典范。

郭建平算了一下:“通过农地流转，幸福村的人均年收入是2600元；通过集体经济组织，村民的空休闲屋统一经营，年人均收入3600元；通过本项目就业，年人均工资为16000元；通过农业保险和其他惠农支农转移支付，人均年收入为500元。综合计算，村民人均年收入在22700元以上。如果成都农村商业银行不给我们提供资金支持，幸福村现在就不会幸福。"

近年来，成都农村商业银行率先在四川省开展农村房屋所有权抵押贷款、集体建设用地使用权抵押贷款和农村土地(承包)经营权抵押贷款，并在多个地方开展试点，成效显著。截至2015年底，农村产权直接抵押贷款余额为31.68亿元。

据成都农村商业银行农业部门相关负责人介绍，经过多年的努力，成都农村商业银行已经建立了“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融服务体系。截至2015年底，涉农贷款余额从2011年底的692亿元增加到1244亿元，占比超过70%，居全国农村商业银行首位。为解决金融服务“最后一公里”问题，成都农村商业银行创新推出“三个一”农村金融服务机制，设立服务点协助农民取款，配置金融服务联络员，建立金融与村级公共服务联动机制。目前，已建成2065个农民提现服务点，配备600名金融服务联络员，乡镇网点覆盖率超过90%，金融服务便利性进一步提高。

成都农村商业银行在深入培育农村金融服务的同时，在“支持小企业”方面迈出了实质性的步伐，创新性地推出了“肖辉税收贷款”、“天府隋欣贷款”等专项“支持小企业”，并积极运用“支持小企业”。再融资等货币政策支持“1000亿元”、“新三板”等科技型小微企业发展，重点解决中小企业贷款难、贷款贵等问题

成都农村商业银行在“支持小企业”的基础上，集中优势资源，积极支持天府新区、北方改革等重大基础设施建设，发展新一代信息技术、生物医药等战略性新兴产业(爱基、净值、信息)，更好地推动成都转型发展。截至2015年底，我行政府项目贷款余额超过590亿元，占社会贷款总额的50.42%。

网络变换

创新业务

成都农村商业银行是一家在本市拥有大量网点的银行业金融机构，在本市拥有631家分行。随着城市化的快速发展，加上农业保险、社会保障、征地拆迁等公益性金融服务的政策出台，许多乡镇网点的柜台服务已经无法满足客户的需求。

从2015年底开始，成都农村商业银行正式启动“网络优化改造工程”。该项目的核心是为所有网点配备大堂经理和财务经理，引导和引导客户使用自动化机器和工具，通过硬件和软件改造提高运营效率和服务质量。

万安镇位于成都天府新区核心区域，成都农村商业银行万安支行是该镇唯一一家提供柜台服务的银行。除了为镇上的土著居民服务，周边地区新建的高端住宅小区和别墅的业主也成为了奥特莱斯的常客。

万安支行大堂经理陶燕玲(音译)表示，过去每次发放耕田保险金时，大堂里都会有很多人，通常会持续一两周，给普通储户办理业务带来很多不便。“至少要等一两个小时，客户体验非常糟糕，更别说为客户提供优质的资产配置服务了。”

作为一名财务经理，胡艺对此深有感触:“你可以想象，有一位客户最后排起了长队，说出纳员应该做定期转移财务管理的业务。负责农业保险的客户后来发现，他在当天的前半部分没有拨打电话。如果你不怪处理钱的顾客，你会怪出纳员慢。办理理财业务的过程确实需要一些时间，所以两类客户都不满意，柜员也很委屈。”

胡艺表示，网点转型是优化现有流程，大堂经理负责分流客户，理财经理负责办理理财和保险业务，柜员负责办理现金业务，各司其职，精简工作。自动开卡机、存取卡机等设备大大提高了效率。这样，有了良好的客户体验，我们的业务量就会增加，我们的业绩也会提高。“现在周边很多别墅的业主都习惯在我们银行做生意了。我们的理财、保险等产品竞争非常激烈，手机银行、微信银行、直拨银行的客户满意度极高。在我们的案例中，引领农业发展并乘坐宾利的客户可以享受一流的现代商业银行服务。”

柜台服务改善的背后，是成都农村商业银行的一系列金融创新。2013年3月，成都农村商业银行手机银行上线。通过不断优化服务和加载服务功能，实现了为客户提供“全天候、全地域、全时间、全功能”的场外金融服务的目标。随后，成都农村商业银行相继推出微信银行、网上金融平台和数字营销项目，方便客户体验网上银行服务，极大提高了效率。

为适应这一形势，成都农村商业银行加快互联网金融的整体布局、整合和创新，全面推进“互联网加”战略。2015年，成都农村商业银行成功上线，成为一家直接的网上银行——国家银行。

同时，作为中国人民银行总行确定的移动金融试点银行，积极深化移动金融创新，打造了四川银行业第一批移动金融体验中心。2015年，手机金融ic卡发行数量位居全省试点银行前列。

2015年，成都农村商业银行成立投资银行部，通过M&A融资、债券发行、资产证券化等新的投资银行业务模式，成功实施该项目。全年新增投资银行项目9个，投资金额32亿元。此外，通过产品设计和服务改进，成都农村商业银行理财业务规模翻了一番，2015年理财产品募集资金1057.7亿元，同比增长226%。金融市场业务实现营业收入155.9亿元，同比增长17.4%。

自2011年底引入战略投资者以来，成都农村商业银行在加快发展的同时，稳步推进转型，风险管控能力、团队素质和品牌影响力显著提升，速度、质量、效益快速健康发展，整体面貌焕然一新。

——截至2015年底，本行总资产6446亿元，在全国农村商业银行体系中排名第二，比2011年底增加4614亿元。

——各项存款余额4093亿元，居全市金融机构第二位，比2011年底增加2566亿元。

——各类贷款余额1771亿元，在全市金融机构中排名第五，比2011年底增加785亿元。

——实现净利润42.97亿元，比2011年底增加47亿元。

——不良贷款率为1%，与2011年底高达11%的不良贷款率相比，风险管理水平有了质的提高。

——在英国银行家评选的全球1000家最大银行排行榜中，从2011年的430家增至2016年的224家。

五年的辛苦，五年的春秋。成都农业商业银行在基本业务指标和整体业务规模上都走上了独特的发展道路；无论是硬件设施还是竞争实力；员工的整体素质和企业的品牌形象都有了质的提高。

来源：成都新闻网