央行副行长陈雨露：加强对微型金融审慎管理

本篇文章1556字，读完约4分钟

很难想象世界上还有20亿成年人享受不到最基本的金融服务。想象一下，如果空·怀特的这部分市场能够融入金融体系，将会释放出多么巨大的经济潜力。普惠金融在中国任重道远。

数字普惠金融被列为20国集团杭州峰会重要议题之一。今年，20国集团提出制定《20国集团数字普惠金融高级原则》，该原则已成功起草，将提交杭州峰会讨论通过。

中国央行副行长陈昨日在“中国普惠金融国际论坛”上表示，小额信贷并不等同于针对低收入人群的公益活动，也不同于一般的商业金融。必须正确处理履行社会责任与实现商业可持续性的关系。此外，要保持监管的灵活性和适度性，实现分类监管，提高监管的有效性。

重新平衡社会责任和企业可持续性

陈认为，小额信贷需要在服务民生和实现业务可持续性之间找到新的平衡。回顾小额信贷的发展，有几个重要的启示。首先，小额信贷的发展不能简单地理解为低收入人群的公益活动，也不能完全等同于一般的商业金融。必须正确处理履行社会责任与实现商业可持续性的关系。

其次，小额信贷具有小额和分散的特点，从个人角度来看，风险外部性相对较小。但是，小额信贷存在很多问题，如果风险因素积累过多，扩散无序，也可能系统性地影响金融稳定，因此有必要加强小额信贷的宏观审慎管理和微观审慎监管。

截至今年6月底，人民币小微企业贷款余额达到19万亿元，是2010年同期的3倍；本外币农村(县及县以下)贷款余额达到22万亿元，是2010年同期的2.5倍；共有261万中小企业和1.7亿农民建立了信贷档案，其中46万中小企业和9165万农民获得了信贷支持；此外，农村地区有35亿个人银行结算账户，人均结算账户为3.7个。陈总结说，目前“每个家庭都有一个账户，每个人都有一张卡，补贴可以到户”在农村。

蚂蚁金服金融战略部高级总监孙涛参与了20国集团《数字普惠金融高级原则》及其相关《负责任数字支付指南》的讨论和修订。他认为，普惠金融有四个特征:可用性、适当的成本、全面的服务和商业可持续性。过去，包括中国在内的许多国家在发展普惠金融时都采用了财政补贴，但这种方式是不可持续的，没有一个政府能够长期承担这一成本。使用新技术，一个企业可以服务数亿甚至数十亿的用户，即使给用户的价格不是太高，规模效应也可以实现业务的可持续性。

监督的灵活性和适当性

《十三五规划纲要》明确提出，要建立多层次、广覆盖、差异化的银行机构体系，发展普惠金融和多种形式的中小小额信贷机构。2015年，国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，明确了中国普惠金融体系建设的指导思想、基本原则和发展目标。

陈认为，小额信贷与一般商业金融在服务对象、经营管理等方面确实存在很大差异。显然，小额金融的管理和监督要求不适合照搬一般商业金融的做法，必须保持一定的灵活性和适当性。同时，根据不同微观金融机构的性质和业务特点，有必要综合考虑风险外部性和从业人员商业化程度等多种因素，实施分类监管，提高监管的有效性。

孙涛表示，中国的普惠金融和互联网金融发展迅速，有一些独特的经验。除了不完善的正规金融服务、丰富的场景和技术推广，相对宽松的监管环境也是一个非常重要的因素。未来，为了普惠金融的可持续发展，法律合规是支柱之一，不能触及监管红线，也不能引发系统性风险。

除了监管理念的创新，陈表示，他将更好地发挥政策引导和积极激励的作用，引导更多金融机构加入小额信贷和普惠金融。比如，要充分发挥差别存款准备金率、支农小额再融资、扶贫再融资、再贴现、宏观审慎政策和信贷政策导向评估等工具的积极激励作用。在有效防范金融风险的前提下，引导各金融机构有序拓宽合格担保品范围，完善扶贫小额信贷、商业担保贷款和学生贷款政策框架。加快农村信用体系和中小企业信用体系建设，提高小微企业和农民融资的可及性和便利性。

来源：成都新闻网