中国保险保障基金有限责任公司董事长任建国：保险资金追寻高利润的风险性投

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保险意味着保险的核心价值是提供风险保护，保险的功能是帮助建立市场化的风险补偿机制。对“保险姓氏保险”的特别强调主要基于以下四个原因。

首先，保险业务结构有了新的变化。近年来，保险业的发展成就是有目共睹的。中国保险市场的规模已经超过德国、法国和英国，从世界第六位跃升至第三位。去年，中国对国际保险市场增长的贡献达到26%，居世界首位。2016年前三季度，保费收入为2.48万亿元，同比增长30.5%。预计它将超过日本，成为世界第二大保险市场。在保险业快速发展的过程中，政府、企业和居民在风险管理中发挥了不可替代的作用，但一些公司的资产负债结构也存在严重失衡。根据中国保监会的保单登记数据，中国有14亿份寿险保单，但长期寿险保障只有4000多万份。这些数据表明，大规模保费承担的保险责任较少，这使得保险偏离了保费的保障属性。

其次，许多保险消费者改变了他们对保险的理解。保险原本是一种风险管理工具和金融稳定器，其核心价值在于能够提供保险保护和风险管理。现在，保险业逐渐具备了加强保险财富管理的能力。随着市场利率的不断下降，居民资产的保值增值越来越困难。此外，保险业利率市场化改革导致债务竞争加剧，保险业的高利率吸引了许多消费者购买投资保险产品。

第三，一些保险公司在资金运用方向上有了新的变化。保险资金的来源是辅助资金，用于弥补辅助成员的损失。随着保险业的不断发展和全面竞争，保险公司的承保利润率逐渐下降，保险资金被用来弥补承保市场，成为保险公司的主要利润来源。保险资金的投资方向应该是低风险、稳定收益的产品。保险资金运用的首要目标应该是达到风险保护的目的。随着保险资金运用渠道的逐步开放，一些保险公司没有坚持审慎原则，而是采用粗放式发展方式，积累流动性风险。片面追求短期高回报，使保险资金的合理使用变成了追求高额利润的风险投资，背离了服务主业、保风险的初衷。

最后，各种保险投资者的投资目标发生了变化。保险资产采取风险平均分担的方式，减少各级审批，促进经济和社会的稳定发展。在功利主义心态下，保险投资者利用商业手段追求公平和效率，同时获得一定的利益。个人投资者不太关注公司的经营管理，只关注保险的融资功能。试图将保险作为单一的融资平台背离了保险投资者的根本使命。

至于如何坚持“保险即保险”，保监会主席项俊波多次指出，保险首先要叫保险，不能误入歧途，不能给混水摸鱼的人一个机会。要坚持“保险就叫保险”，可以从五个方面采取措施。

首先，要加强正确的舆论引导，进一步增强全社会的保险和风险意识，加强保险宣传。为发挥保险保障功能，防范人身保险风险，中国保监会提出了完善清算制度和产品监管等重要措施。这种适度的监督和引导是非常必要的。

第二，要把“保险即保险”作为保险业供给面结构改革的根本方向。首先，要优化市场主体结构，鼓励专业化和差异化的发展方向，促进行业精细化融资和多元化生产主体的竞争。其次，要调整产品供给结构，鼓励和支持市场主体不断创新，改变少数保险主导保险市场的格局，特别是要充分利用互联网平台和大数据资源。以保险消费者需求为导向，继续加强保险公司业务模式和保险产品服务创新，鼓励保险产品和服务向个性化和定制化方向发展。通过提高产品供应质量，充分发挥风险防范功能。第三，要提高保险业的服务质量，建立有效的保险服务标准化流程，增强保险业的服务意识和服务能力，让保险消费者有更多的收益感。

第三，应将风险保护目标作为保险资金运用的主要目标，对保险公司的稳定运营和风险保护起到了支柱作用，而部分保险资金存在长期短期使用和短期长期使用的风险，风险管理的薄弱给行业的稳定发展带来了更多的不确定性。因此，必须理顺保险资金的使用规则，注重回归服务风险保护的目标。一方面，要从负债方的管控入手，加强中短期产品的管控；另一方面，从规范投资方入手，加强制度和规则建设。

第四，政府应加大对风险保障保险业务的政策支持。政策支持是引导市场因素流动的基础。如果我们坚持“保险是保险的名称”，监管政策应该倾向于保证产品。随着中国人口老龄化步伐的加快，社会对养老保险和医疗保险的需求不断增加，但这两项业务仍处于起步阶段，空市场仍然很大。政府需要增加政策支持，尤其是在税收方面。同时，保险业也应加强市场培育，加大保障性保险的创新力度。积极开放金融市场，不断优化行业发展结构，增强行业发展的内生动力。

第五，改革和完善保险保障基金制度。作为保险风险管理的最后一道防线，它将在防范和化解保险风险的过程中发挥越来越重要的作用。目前，保险保障基金规模接近1000亿元，为行业风险防范奠定了物质基础。作为保险保障资金筹集、管理和使用的主体，中国保险基金公司承担着行业风险实施和风险处置的重要责任。为了更好地提升“保险姓保险”的本质属性，有必要改革和创新保险保障基金制度的一些具体环节，不断提高防范和化解风险的能力。首先，要加快保险保障基金投资体制改革，实现风险分离制度，督促保险公司加强风险自我控制。其次，完善保险覆盖标准，引入保险保障基金管理办法，制定标准条款，区别对待不同类型的保险。

来源：成都新闻网