深度合作，共建共享多赢的保险服务体系

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在风险无处不在的今天，保险公司、保险中介和投保人组成一个集群，共同管理各种风险，在集群内进行专业分工和适度竞争，获得合作优势，共同实现保险的风险管理、价值创造和资源配置功能。

随着保险业的快速发展，保险公司与中介机构之间的合作需要达到一个新的水平。这是因为市场不能接受原来的粗放型工作模式，而且市场具有单一的主体甚至只有保险公司具有一定的局限性，市场希望提供全面的或更有针对性的服务。然而，之前表现出色的市场参与者也受到了阻碍，因为他们的超常发展已经不能适应今天的竞争环境。

例如，在正常情况下，理发店的2000元会员卡可以打六折，人们会发现这很容易理解。但是如果你花10万元申请一张10%的优惠卡，人们会认为它是从事金融活动，把理发店当成储蓄所。虽然这种做法在过去行之有效，但保险业已经发展到了这个阶段，过去粗放的发展思路已经不再可行，因此有必要发挥保险中介的作用来解决现实问题。

从保险市场的角度来看，一方面，供求的关键条件发生了重大变化，它们是多样的、动态的和以博弈为导向的；另一方面，随着大数据等新技术的出现，我们的保险服务有一天可能会成为一种账户管理服务。同时，由于信息技术、风险匹配技术和套期保值计划的分散化，保险业具有明显的竞争紧迫感。特别是在信息和数据时代，保险监管也面临着巨大的挑战。

在互联网时代，从信息传输到信息交互，到物联网(Aiji、净值、信息)、大数据和区块链，新技术不断颠覆原有的服务体系，甚至服务提供者和服务接受者在适应创新和接受服务之前都必须满足新的创新。因此，我们必须重新审视保险公司与保险中介之间的双赢合作机制。依靠技术发展差异化服务是远远不够的。这不仅是特色合作，也是资源型和渠道型合作。由此可见，无论是保险公司还是保险中介，竞争都大于合作，片面落后的模式，甚至超常的发展都不能适应我们面临的新市场。

事实上，任何服务都需要某些关键条件来形成需求。就像在村子里修路一样，这条路一定很有意义。但是当这个村子里的人只有两辆车时，这条路对两个家庭来说才是有意义的。如果村里有更多有车的人，这条路将满足更多人的需求。换句话说，当这个村子里的人有车的时候，对这条公路的需求就会非常旺盛。保险也是如此。

随着保险业的发展，保险应该为公众提供更准确的服务。然而，由于关键条件的复杂性，在业务适应性方面仍然存在巨大的挑战。我们不要谈新常态的经济转型和结构调整。由于我国幅员辽阔，人口众多，经济发展不平衡，一旦发生风险事故，不同社会人群和地区的影响会不同，风险影响也会不同。同时，风险管理和风险管理的成本承受能力也会相应不同。在这种情况下，风险管理应该是分层的，必须依靠保险公司、保险中介和消费者(被保险人)的合作来实现保险功能。

显然，集群合作中经常会有博弈。例如，企业行为和个人行为的不确定性、个人理性、非零和博弈和重复博弈总是存在于三方合作中，也存在于保险公司、保险中介和被保险人的集群中。信息传递的有效性不仅降低了成本，而且限制了逆向选择和道德风险成本。因此，建立三方共赢的合作体系比以往更加重要，保险中介机构必须承担比以往更大的责任。

应该说，建立双赢的合作关系是一个渐进的过程。为了深化双赢，大儿童保险中介与中央财经大学深度合作，成立了中央财经大学大儿童保险中介研究中心，并与学院、英国精算师协会和国内业界共同建立的风险管理实验中心相结合，共同推进双赢的保险服务体系。实验中心包括风险防控与区块链情景实验室、人工智能逻辑实验室、价值组合与风险匹配实验室、定量资产配置实验中心、定量模型实验室、博弈优化与道德治理实验中心、中国健康保险智能实验室、互助保险R&D基地、农业保险实验室等。总之，通过加强合作，我们希望发展和创新保险公司、投保人和保险中介之间的高质量合作，并以保险需求关键条件的动态发展为分级基础，在动态过程中实现适度风险分级；提升风险匹配水平，解决大数定律要求的规模瓶颈问题；用人工智能帮助对风险因素进行排序；通过区块链技术，扩大了信任的能力，增加了信任的维度，通过不同的维度对同质风险进行了划分和组合，形成了更加丰富的同质风险治理体系。

(作者是中央财经大学保险学院院长)

来源：成都新闻网