“夸客金融：一位物理博士欲以P2P创业破“中年危机””

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“最后在摩根(大通)时期，人性的丑陋被淋漓尽致地展现出来所压抑。”眼前自豪的金融创始人兼首席执行官郭震洲微笑着说，四年多前，摩根大通首席风险官的高大、舒适的皮沙发，让人有些兴奋。

弯曲他最后一根稻草是他和美国同事吵架了。 他生气地拍了一下桌子。 在郭震洲，他们照搬了美国的一套，对中国市场也不了解，不善于听中国会议桌上的弦外之音，但固执地一再重复着自己。

这个生活安逸的60后，焦虑如何突破事业，最后他决定直接接受普惠金融。 年，他创立了p2p贷款平台的安静金融。 夸克( quark )是物理学粒子，是拥有华盛顿大学物理学博士和内尔大学商学院mba称号的郭震洲初创企业，多次聚集砂成塔，为小、个人客户服务。

他想带着以前就传入金融的正规军队，尝尝“互联网金融”的味道。 这是一个被他称为“江湖”的行业。 截至年底，夸客金融累计为用户集资近8亿元，团队也从数十人扩张到千人。 从上海一地迅速发展到十多个城市设立分部，在主要一线城市开设财富管理中心，在二三线城市设立个人金融中心。 企业去年首次融资近1000万美元。

客户金融吹嘘自己不是p2p的先驱，而是“后发之师”。 他把陆金所这样领域的强者视为“值得敬畏”的同行竞争对手。 面对年轻人众多、技术创新“先进”的技术型创业者，郭博士说:“年轻人有年轻人的特点，他们势头很强。” 但是，他又说:“创业就像一场打飞碟的游戏。 快点，要准确。”

什么是正确的？ 他用有趣的故事讲述了从摩根大通离职后的第一次失败创业经历，笑容非常广阔。 那时郭震洲做了海归都想做的“数据观察、软件开发”，做了两年，顾客来找他讲数据观察课。 最后，郭震洲的妻子对他说。 你不上班，你一上班就亏钱。

后来发现，在中国，数据不是刚需，而是锦上添花的东西，“不是must to have，而是nice to have”。 但是，这个经验也绝不是徒劳的。 在吸取了最初的失败经验之后，他得出了两个结论。 第一，需要经验。 第二，必须接地。

就经验能力而言，郭震洲从1996年开始为世界顶级银行领域金融机构工作。 团队的许多高管也在金融机构从事风控和金融事业多年。 他说:“不是我们资格老，而是搞金融控制一定要有经验。”

他把夸张客的核心创新落到了“决策科学部”这个组织里。 作为夸客的首席科学家，郭震洲是物理学博士的逻辑构想，让该部门负责数据收集、建模决策，通过大数据管理和控制风险。

简单来说，他虽然执着于数据开发，但并没有将数据观察本身作为商业模式，而是在互联网金融p2p的商业模式中，通过数据观察实现了部分金融量化。

他表示，夸客金融是互联网金融企业中最早采用风险准备金制度之一:将一定比例的资金存入招商银行的管理账户，这部分资金企业无法取出，实现真正的管理。 如果发生风险，借款客户还款逾期，企业通过管理账户，使用风险准备金先行还款。 风险准备金的具体比例是浮动数字，吹牛金融通过风险管理模式，根据市场变化实时调整，使风险准备金坏账。

就“接地气”而言，郭博士在最初创业告一段落后，曾在国内某大型机构担任过临时首席风控官。 那个机构的运作方式，让他进一步确定，并不总是只依赖数据观察，既依赖离线团队，也依赖“人海战略”。 据说郭博士是在那个机构锻炼自己的胆量的。

一般领域认为，p2p只需要建立网站，在线贷款上网就是互联网金融。 郭震洲像嘲笑一样否定了这个看法。 他认为，在中国，可靠的p2p模式小额贷款，一端一定要在线。 因为离线充满了潜在的贷款顾客。 哪个个体，微型公司，现在中国真的有资金诉求，有偿还能力吗？

但是，他们有网上借款的习性和意愿吗？ 郭震洲持否定态度。 他解释说:“互联网金融应该说是新金融和市场化的金融，不能简单地看作是互联网的金融。” 互联网是渠道，是手段。”

在创业环境越来越年轻的趋势下，年轻人聚集的互联网金融业出现了60后大叔，显得有些突兀。 但是，“不要认为p2p领域没有门槛。 看不见的门槛其实很高。 ”。

郭震洲所指的阈值可以细分为两端。 一端是借款端，是平台的正循环运营，需要持续获得高质量的借款人，规模是平台运营的“油”。 高质量借款人的评定需要精细、多维的征信、考核、风挡、催收等。

例如，夸客面对远离二三线城市的借款人时，哪个小农户想要租用农耕车，却没有抵押而陷入困境，在提供“无担保”“无担保”的纯信用贷款后，为了贷款管理员工，在农耕车上安装了gps，然后， 这降低了风险，也给农村带来了普惠。

另一个是理财的边缘，如何说服投资者，是基于平台长久以来建立的企业品牌诚信、理财精细化。 跳广场舞的“阿姨们”不是没有钱的理财投资，不是不能理财投资，很多迷信银行就像迷信“医院专家门诊”一样。

赞赏者选择两步越过了这个门槛。 第一个是“透明度”。 面对“报道披露不足”、“会计不规范”等领域的不良印象，奎特引进了安永会计事务所作为第三方审计机构。 第二个是“合规”。 监管最头疼的是p2p企业自行建设“资金池”。 投资者对于手软的逃跑事件，已经让老百姓觉得眼花缭乱，“钱不在他们口袋里”，这是让顾客吹嘘自己是如何赚钱难逃的首要原因。 他们托管了银联旗下的中金支付作为资金，托管了招商银行作为风险保证金。

夸克金融的盈利模式是服务收钱，也就是向借款人收取一定比例的费用，向借款人收取占贷款额1%的服务费。

郭震洲把互联网金融领域比喻为“江湖”，他说:“那些经常煽动陆家嘴的人告诉了他们我们在江湖上有兴趣的事情。” 他自嘲自己和大学同学不同的是自己“经常折腾”。 他的老同学们一半在华尔街，一半在硅谷，很少回国的人，更没有企业家了。 郭震洲说:“当然他们坐在大办公楼里也无可厚非。” 因为每天这个江湖都在变化。 有新的规则，新的对手，刺激，包括风险。

我国个人征信体系的不完善与开放性，导致借款人与判断人之间的新闻极为不对称，数据的准确性和完整性相对不足。 例如，在使用看似安全的风险准备金模式时，如果借款到期，炫耀客户也需要向资产管理者借出这笔借款的剩余本金和利息，这需要强大的资金实力。

目前的p2p领域，依然受到质疑。 关于玉石混乱的领域，郭博士认为很正常。 他说。 “其实这不仅仅是现在，一直存在着。 只是，以前在地下。 比如民间借贷，地下钱庄，以前只是你不知道，现在叫自己p2p。 全称为自己的互联网金融。 ”。

p2p是能撼动之前流传下来的金融，还是面临监管的压迫、洗牌的浪潮，都是无法预测的。 同时，银行自身也在不断改革，被称为“小微型银行”的民生银行最近也跳入p2p，与人人贷、金砖案例、民生易贷、玖富签署了战术合作协议。

今年1月，宜信首席执行官唐宁在接受采访时表示，希望年p2p领域走向“万亿市场”。 陆金所理事长计葵生也表示，中国p2p规模将达到1-2万亿。

p2p的未来注定会成为刀光剑影的大江湖，郭博士大胆地表示:“我欢迎为监管设置门槛。 因为我们早就在同行面前做了。 ”。 在一个拐点上，他是如何瞄准这个市场提供1万个差评p2p领域，从而做出中国的capital one的呢？

来源：成都新闻网