农机互助保险：就地取材农民“自己的保险”

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经过6年的探索，当地农机协会和江泰保险经纪公司选择了新兴的保险模式——农机安全互助合作保险(以下简称“农机互助保险”)，在陕西、湖北、湖南和河南驻马店进行试点，实现了2015年三省一市联动、拿下中原的战略突破。数据显示，目前，三省一市已吸收125，900名会员参加互助合作保险。2015年共发生事故4439起，发生率为3.4%，赔偿金额1816.1万元。

换言之，互助保险在2015年实现了对4439起事故的准确救助，并通过及时补偿、纠纷调解和善后措施实现了准确的扶贫和返贫。

“但在超过12万名投保会员中，有4439起事故，935人受伤，82人死亡。试想，全国有2000多万台农业机械没有参加互助保险，即使按1000万元计算，未知事故又有多少人死亡呢？”农业机械互助保险公司总设计师、江泰保险经纪公司土地、农业和林业部风险总监郭李咏把这一系列问题留给了记者，也把记者的想象带到了每年夏秋收获季节的空厅:每年4月下旬至9月，约有50万“小麦司机”驾驶拖拉机、收割机、翻耕机和插秧机，除了本地作业，

三高三难:农机“裸奔”已成常态

自2004年以来，中国农业机械行业进入了发展的黄金时期，中国拥有2400万台农业机械和5000多万名员工。然而，农业机械事故的发生率为3%，人员伤亡的损失率为0.2%，死亡率为0.01%，保险是当务之急。

“多年来，商业保险发展缓慢，原因有三个，即高风险、高成本、高赔偿、展览业困难、损失难以确定和索赔困难。农机参与率低，大量农机“裸奔”已成为常态。”郭表示，特别是2005年新《道路交通安全法》颁布后，运输拖拉机的保险费较低，保险公司对此热情不高，农机许可、年检等工作突然搁浅。

在接下来的五年里，我们如何才能赢得这场艰难的战斗，帮助中国5000万贫困人口脱下他们的贫困帽子？在“授人以渔不如授人以渔”的帮扶理念下，互助合作保险被视为实现精准扶贫的重要切入点，这源于保险“互助”的强大生命力。

所谓相互合作保险，也称相互保险，是指具有相同风险保护需求的单位或个人通过签订合同和缴纳保险费形成共同基金，成为成员，对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任，或在被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限时支付保险金。它是世界上广泛采用的农村保险制度。

作为发起人，郭坦言，农机用户的高损失率让商业保险难以承受。如果按此计算保险费率，再加上高风险系数，农民将负担不起。只有通过地方政府支持农机主管部门和经纪公司共同设计互助保险模式，才能最大限度地降低成本，实现收支平衡，确保可持续发展。

互助:被保险人的“自己的保险”

按照“江泰+协会”的合作模式，在江泰保险经纪公司整体顶层设计和专家管理的基础上，地方农机协会组织会员开展互助保险业务，提供调查、理赔和理赔服务。县级成员服务站开展宣传、展览等服务，同时发展农民损失认定监督员、农机经销商、维修站和专业合作社协助开展救援和维修服务，形成以保险为一体的组织体系。

“商业保险的起源最初是大数法则下的互助概念。针对目前大多数农机用户风险高、保障不足的现状，试点按照互助互助互助的合作制度原则，即按照自愿参与、自我管理、民主管理的原则，建立了保险组织。为成员提供农业保险服务的原则可以说是被保险人自己的保险。”郭说，互助合作保险适合农民，具有自然政策性、群众性、互助性、公益性、民主性和灵活性。

他认为，经过30年的实践和探索，互助保险在中国农业、渔业、农机、养鸡、果树、蔬菜、农村财产、人身安全等领域积累了丰富的经验，如中国渔业互助保险协会互助保险和黑龙江农场互助保险。与其他保险形式相比，互助保险更符合“农村各行业各具特色，保险对象小而分散”的国情。

“基于行业、行业和组织，什么是有保证的，什么是没有保证的，农民提出要求，专家设计，互助保险组织处理。产品是量身定制的，服务也是量身定制的，而且自然合身。”郭说，保险经纪公司通过与京、陕、鄂、湘、驻马店的农、林、牧、渔业部门和行业协会的合作，成功地推广了农、林、农机互助保险，发展了浙江资溪、瑞安的农村互助保险组织。

靠近前线:平均担保约20万元

2015年1月23日，中国保监会发布了《互助保险机构监管试行办法》，为互助保险的深入开展提供了制度和政策支持。正如中国保监会副主席梁涛所说:“近年来，国务院文件多次提出要加快发展互助保险，充分挖掘其巨大的发展潜力和社会效用。”

农业机械互助保险在运行中坚持“筹集互助保险资金，发生灾害时补偿农民，积累余额，整合成员权益，建立风险基金，为重大灾害年做好准备”的原则，在财务上坚持“收支平衡，略有结余，以赢补损，以富补歉”的原则。

“农民从上缴50元起就可以获得保险的原因是，他们可以平衡业务收支，略有结余，并积累风险资金，主要是通过就地取材和依靠自己。”郭告诉记者，业务经费每年要接受农机管理部门和民间社会管理部门的审计监督，向会员大会报告，接受民主监督，保险经纪人协会之间的合作协议要纳入中国保监会的监管范围，并报中国保监会备案。

俗话说，这是浪费水。据郭介绍，互助保险是在政府资金的引导下，以互助保险组织的形式，将千家万户联系起来帮助贫困人口的一种互助保险，它使参加保险成为农民自己的愿望。保险互助协会或互助保险公司筹集互助保险基金，但处理费用和损失赔偿除外，余额累积并分配红利。随着互助保险的扩大，风险投资基金也有所增长，它们也被存入银行，以煽动银行贷款进行银行保险合作，解决农民贷款困难的问题，并为投资工业发展创造条件。

数据显示，试点六年来，一方面，农机事故造成的人员伤亡令人担忧，另一方面，政策环境越来越宽松，农机互助保险试点范围进一步扩大，成员数量也稳步增加，互助保险基金逐年增加。2015年，三省一市共有会员125，990人，其中拖拉机会员占会员总数的52.85%，收割机会员占25.59%。共征集互助款3889.3798万元，其中陕西占29.58%，湖北占23.26%，湖南占42.27%，驻马店占4.89%。

值得一提的是，农机互助保险覆盖农机类型的能力有所提高:拖拉机、收割机、耕整机、插秧机、驾驶员及辅助操作人员责任险、第三方责任险等主要险种更加规范和规范，实际操作更加贴近一线操作。会员自助定损与专业定损相结合，平均保证水平达到20万元左右，基本满足会员要求。

“目前，江泰保险经纪公司与三省一市联动的跨区域操作跟踪服务已进入正常状态，确保风险随时到位、救援随时到位、赔偿随时到位、维护服务随时到位。”郭表示，以河南驻马店为例，已成为“三夏之战”农机安全互保联动服务的交汇点，互保已成为整合制造商、维修站、专业合作社、移动通信等资源提供一线服务的互联平台。下一步，农机互保业务将尝试监管机构利用农村网点和会员服务站推广“两条腿走路”的会展业，在网上查看账单，用银行卡兑现补偿资金，这样更方便农民。

来源：成都新闻网