大数据为车险定价量体裁衣

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傅秋实

大数据总结了人们自己写的轨迹。滴滴出行近日发布的《中国智能旅行2015大数据报告》显示，在知名互联网公司中，奇虎360最晚下班，平均时间为20:35；第二至第十位是阿里巴巴、京东、百度、腾讯、新浪、网易、搜狐、腾讯和小米；小米公司排名第十，是唯一一家平均下班时间为19: 31的未上市公司。与糟糕的互联网公司相比，整个金融业很早就下班了，“金领”基本上在17: 00准时下班。在十大按时下班的公司中，中信证券、中国工商银行和中国人寿保险名列其中。

当然，大数据的作用远不止记录。根据中国保监会2016年监管工作安排，今年6月底前将在全国范围内实施商业车险费率改革。当“车载”和“随车”的汽车保险定价系统被定制时，大数据无疑是衡量服装的标准。

大数据在汽车保险定价中应用的一个典型案例是ubi(基于驾驶行为定价的汽车保险)产品，它通过车辆互联网技术传输和存储人、路和车辆的数据信息，如驾驶操作、汽车运动状态和车辆周围环境等。保险公司通过监控驾驶员在驾驶过程中的各种使用数据，如连续驾驶时间和突然刹车频率，挖掘驾驶员的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立基于“奴隶”的多维定价模型。

一份经纪研究报告预测，中国汽车保险市场目前约为5000亿元人民币，并保持15%的复合年增长率。如果汽车保险费率放开，2020年ubi的普及率将达到25%，UBI将面临3000亿元的市场规模，广阔的市场规模为/。

从国外经验来看，ubi是保险公司近几年发展最快的业务之一，这主要是由于驾驶行为的定价模型比传统的定价模型更加科学有效，汽车保险的定价也真正从一个档次一个价格变成了一个人一辆车一个价格。就连对互联网不感冒的美国保险市场也对ubi感兴趣。美国个人汽车保险市场十大保险公司中有九家推出了ubi产品。以最大的汽车保险提供商progressive为例，选择加入其ubi汽车保险计划的用户将收到一个车载诊断箱，将其插入车内实时记录数据，并以30天为观察期。使用6个月后，保险公司将收回包装盒，然后制定更新的保险优惠政策，最大折扣为30%。2009年推出育碧保险模式后，公司改变了此前股价下跌的局面，五年内累计上涨150%，育碧产品占18%。与此同时，育碧产品在2013年首次实现盈利，净利润由负转正。

事实上，市场各方都已经意识到ubi在保险市场的应用潜力，并在积极探索类似产品。据了解，PICC、平安和太平洋已经部署了机上信息服务。去年底，都邦保险和南京人保宣布签署战略合作协议，推出基于行驶里程的“里程保险”。双方承诺，今后，具有良好驾驶习惯且年行驶里程在10000公里以下的车主将选择“里程保险”产品，预计年商业保险价格将低至1000元以下。此外，中安保险的“宝智汽车保险”也提出采用多维因素定价。通过对驾驶员驾驶习惯的分析，根据汽车使用的频率和程度设计不同的产品，为汽车保险的多维定价和服务推送提供参考，变被动补偿为主动预防，从源头上保证全社会的出行安全。

目前，整个行业仍在探索ubi的使用，但保险业已经开始在大数据的使用上有所作为。

例如，河北省已经开始利用大数据打击汽车保险欺诈。自2015年以来，河北省保险行业协会组织辖区内经营车险业务的保险公司逐步探索和构建车险反欺诈信息共享与合作机制。主要措施是利用车险“大数据”共享，在线运行“车险理赔查询系统”，向所有公司开放全省车险理赔信息实时查询权限，协助保险公司发现和调查可疑案件。截至2015年底，企业通过“汽车保险理赔查询系统”查询超过15万次，21家企业共发现388起虚假理赔，损失745.67万元。

经过河北的探索和实践，新的一年伊始，中国保监会发布了《中国保监会关于印发汽车保险反欺诈数据规范的通知》，从顶层设计的角度为汽车保险反欺诈数据规范和采集指明了方向。中国保险信息技术管理有限公司将按照统一的数据标准收集中国各保险公司的车险反欺诈数据，并建立“车险反欺诈信息系统”。利用全国车险信息共享的大数据优势，打击车险欺诈的帷幕正式拉开。

来源：成都新闻网