防范仓单质押贷款风险

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仓单质押贷款业务是金融与物流合作的金融创新产品。它突破了银行长期以来只接受房地产等抵押品的传统思维，拓宽了贷款抵押担保的范围，不仅缓解了中小企业的融资困难，也极大地拓展了商业银行的业务领域和利润空间。但是，我们必须清醒地认识到，仓单质押贷款业务涉及贷款企业、银行和仓储公司的权利、责任和利益，操作环节和程序复杂，各环节环环相扣，相互依存。任何环节的任何问题都可能导致银行贷款的风险损失。这些特点决定了仓单质押贷款的风险模式和风险管理方法不同于传统的信贷模式。如何有效识别、评估和控制贷款风险已经成为商业银行迫切需要研究的重要问题。

(一)严格准入仓储企业，加强日常监管。仓单质押贷款的融资已经从银行-借款企业的双方模式演变为银行-仓储企业-借款企业的三方模式，因此仓储企业的有效筛选是业务准入系统风险控制的重要环节。首先，仓储企业应具备一定的准入标准，如3年以上行业经验，在当地市场处于领先地位，仓储业务量大，管理规范，经济实力强，商业信誉好，操作规程规范，出入境手续健全，完善的商品检验检测体系，一定的质量检验技术、设备和人员，以及一定的违约赔偿责任。其次，银行需要密切关注仓储企业的流动性状况和合同执行情况。第三，银行应随时对仓储监管企业的工作水平进行抽查，重点检查仓储企业监管是否达标。第四，与仓储企业形成长期稳定的合作关系，增进相互了解，促进准仓单业务持续增长。

(二)明确标准和要求，认真筛选质押品。仓单质押融资不同于其他商业支付，银行的风险首先来自质押品。由于仓单质押贷款融资的对象是缺乏足够流动性的中小企业，用于质押的货物一般为中小企业共有的动产。作为融资企业获得银行贷款的抵押品，这些动产既是价值载体，也是风险载体。因此，质押品的选择是银行开展仓单质押贷款融资最重要的问题。选择合适的质押品不仅可以降低银行存储和保管质押品的成本，还可以使银行规避质押品的价格波动和销售变现等风险。

一般来说，质押品需要满足以下要求:第一，是企业正常营业额中的短期存货。二是商品通用性强，交易市场成熟，销售渠道畅通，价格确定容易，价格波动幅度预测合理。第三，货物质量稳定，易于储存、保管和计量，不易变质或损坏，有形和无形损失能够合理预测。第四，商品适销对路，市场需求强劲。第五，实行货物全额商业保险。常见和理想的质押品包括十多种工业产品，如黑色和有色金属、造纸、化学纺丝、食品、建筑材料、电子机械、农产品、石油和能源。

(3)合理确定仓单质押价格和折扣率，建立风险保证金制度。准确识别仓单价值并给出相应的贴现率是控制仓单质押贷款风险的重要环节。过高的估值或贴现率将为银行贷款保全和资产处置留下潜在风险。因此，仓单价值可以根据货物存放地的市场价格或制造商与交易市场签订的临时寄售价格来确定；同时，通过分析这类商品近三年的市场价格波动，判断为浮动空，波动较小的折扣率可达30%甚至20%；波动较大的贴现率必须降低，从60%到50%不等。作为补充担保，还应建立风险保证金制度。

(4)重视贷后跟踪管理，加强对质押品的现场检查和监管。贷款银行应定期组织人员对质押品进行现场检查并做好记录，检查质押品数量和进出仓库情况，并对贷款企业和第三方仓储企业进行监督。银行账户管理人员应密切关注质押品的市场价格变化，通过互联网了解质押品的实时价格，有效防范价格风险。此外，要建立价格下跌时的风险预警和控制机制，并设置价格风险控制指标，如预警线和平仓线。当质押品价格波动超过一定范围时，应采取必要措施，如通知贷款企业增加风险保证金或仓单。如果对方未能及时履行附加义务，银行可委托第三方尽快以当前市场价格10%以内的价格出售未售出的货物，并收回贷款本金。当然，采用这种处置方式，必须在放款前通过书面协议与放款企业达成明确的协议。

(5)构建仓单质押信息共享网络平台，有效规避信息低效风险。仓单质押信息共享网络平台主要包括安全管理、信息交流、物流运作和辅助信息四大系统功能，为银行、借款人、仓储企业、监管机构和物流企业等提供信息传递和决策协助。加强对借款人和质押物的监管能力，减少操作流程和业务操作中可能出现的欺诈和不规范单据问题，降低交易成本，提高业务质量和效率。方便银行通过互联网与物流部门和借款人信息系统连接，实现信息交流和共享。通过全球定位系统、全球移动通信系统等技术，可以实时动态跟踪查询质押物，通过分析货物的市场情况和托运人的行为，增强风险预测能力，并采取相应措施降低贷款风险。

来源：成都新闻网