消费金融公司客户定位中低收入群体 释放消费潜力

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图片来源:中国网络金融

中国金融网12月15日电(实习记者张寒)消费金融公司作为一种新型金融主体，以“小批量、分散性”为原则，对国内金融市场的多元化和健康发展具有重要意义，可与金融体系的“毛细血管”相媲美。在国内经济下行压力加大、国内消费需求迫切的背景下，消费金融公司的经营状况备受关注。

在今天举行的银行业例行新闻发布会上，银监会非银监局局长毛万元表示，截至2016年9月底，消费金融业总资产为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元。

“到目前为止，国家已经批准了16家消费金融公司的开业，批准了3家尚未开业的公司，3家正在接受审查，5家正在进行示范咨询。”毛万源表示，银监会将按照“成熟一家，批准一家”的原则，推进消费金融公司设立的规范化，但将避免“急于求成”。

毛万元指出，推动消费金融公司发展是适应经济发展新常态、加快推进消费升级的重要金融举措。消费金融公司作为一个与商业银行差异化竞争、互补发展的新的金融主体，已经成为拉动内需、促进消费增长的新起点(Aiji，净值，信息)。

“银监会按照‘一条主线、两只手’的工作思路，推动消费金融公司稳步发展。”毛万源表示，银监会将采取差异化监管措施，实现“一个部门，一个政策”，支持上级，限制下级。

特色发展促进普遍消费

在新闻发布会上，兆联消费金融有限公司、四川金城消费金融有限公司和苏宁消费金融有限公司共同亮相，介绍了各自促进消费、惠及民生的发展情况和特点。

兆联消费金融有限公司以“小额信贷、新互联”的经营理念，借助纯网上轻操作模式，努力提供网上快速消费信贷服务；苏宁消费金融公司充分发挥股东优势，开创了线上线下相结合的消费金融新模式；金城消费金融公司立足民生，关注线下业务，推动向“互联网+”转型。

截至2016年11月底，兆联拥有600多万信用客户，累计贷款金额超过500亿元。苏宁消费金融公司在消费贷款方面投资超过110亿元人民币，并在一年多的时间里为200多万客户提供服务。四川金城消费金融公司所有产品服务的客户累计超过32万。

中网财经记者注意到，基于“小而分散”经营原则的消费金融公司的目标客户主要是金融服务不足的三、四线城市和农村地区，以及学历低、收入中低的人群。虽然消费金融公司的业务模式有不同的侧重点，但它们都是为了满足不同社会阶层，尤其是中低收入人群的小规模消费信贷需求而设计的。

从三家消费金融公司来看，苏宁消费金融的平均单笔贷款为1100元，70%的客户是中低收入人群；82%的金城消费金融客户月收入低于5000元；兆联消费金融63%的客户来自二三线城市和农村地区，72%的客户受过大学或以下教育，平均每户贷款约5000元。

毛万源指出，2016年前三季度，消费金融业发放的单笔贷款累计不到5000元，占全部贷款的60%。消费金融公司通过提供配额少、门槛低的金融产品，有效提高了中低收入人群的消费能力。

消费金融公司比商业银行面临更高的风险

中国宏观经济正处于结构调整和增长方式转变的过程中。随着消费升级的推进，消费信贷需求不断旺盛，巨大的市场空和持续的政策利好，消费金融公司应运而生，发展便利，具有重要的社会价值。

尽管这个行业很热门，但它也伴随着风险的增加。截至2016年9月末，消费金融业平均不良贷款率为4.11%，贷款拨备率为4.18%。毛万源指出，目前我国个人信用信息系统建设不完善，信用信息覆盖人群有限，消费金融公司的风险控制难度较大。社会对小额欺诈的惩罚力度不够，个人违约成本较低，这进一步加剧了消费金融公司面临的欺诈风险。

兆联消费金融公司总经理张认为，消费金融公司和商业银行的目标客户错位，客户风险更大。随着客户进一步减少，未来不良贷款率将上升，消费金融公司面临的风险将高于传统商业银行等金融机构。此外，随着市场竞争的加剧，可能会出现客户多重负债的现象，过度授信可能成为最大的风险。

金城消费金融有限公司副董事长何伟忠表示，金城消费金融有限公司通过贷款全过程管理和引入多方数据，以技术手段为核心进行风险管理。

苏宁消费金融公司总经理陈明表示，网上业务正面临更大的信用和欺诈风险。苏宁消费金融建立了一个大数据“云控制”平台，利用多方数据和技术模型来防范和控制风险。

“风险能力决定了公司的运营半径”。张表示，普惠金融追求更广的覆盖面、更低的价格和更便捷的服务。消费金融公司将在可控的风险范围内平衡质量和规模。

来源：成都新闻网