宁波：下好普惠金融这盘大棋

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2015年10月，中国人民银行总行批准宁波牵头探索中国普惠金融综合示范区试点。宁波的试点项目基本上是从需求层面进行的。通过自下而上的理念创新和技术应用，进一步提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度，寻求可持续的商业普惠金融发展道路。

试点获得批准已经一年了。宁波在普惠金融试点领域一年多来提交了什么样的答案？带着这些问题，记者来到了宁波。

“带上银行”

我来宁波面试的时候是深秋。浙江宁波象山港有空的温和海风，这是海水特有的咸味。当你提到这个渔港时，很多人会首先想到电影《渔光曲》，它是20世纪30年代在这里拍摄的。今天，在香山港的旁边，还有一尊余光曲作曲家聂耳先生的雕塑，他深情的拉着小提琴。

在海风习习的港口，有渔船停泊和等待。"看，今天许多渔船装载冰块来冷冻海鲜."带领记者采访的银行同志对我们说。在繁忙的装船现场，记者见到了浙江象山港46107号渔船的老板宗正，他已经捕鱼20多年了。他告诉记者，在过去的20年里，他的渔船从一艘小船变成了一艘大船，生意越做越大。对贷款、汇款和收款的需求也日益增加，但去银行的次数却越来越少，这也是宁波普惠金融发展带来的“福利”。

“现在带一部手机就相当于带一家银行。手机上的贷款和还款操作非常方便。一分钟后就解决了。它将被实时支付和发布。即使你出海，只要你有关系网，你也可以用贷款。另外，在钓鱼休息期间也不会失去兴趣，这真的很方便！”

老郑告诉记者，他使用宁波银行的手机银行应用已经好几年了，非常方便和安全。借钱和还贷都是随时随地的事情。今年以来，我行在渔港船工手机上安装了u盘，大大提高了手机银行的安全性。“不要担心现在要转多少钱。”

每年的12月到次年的2月，都是红蟹上市的季节。红酱蟹味道鲜美，远销国内外。多年来，生意越做越大，拨付的资金规模和数量也越来越大，给岳兰村的郑高富带来了“幸福的烦恼”。手机银行的应用和普及解决了这个问题。

“村里有545户人家和1788人，其中400多户人家从事水产养殖业。每当购买水产品的季节，村里的交易结算需求急剧增加。过去，水产品收购主要以现金结算。收、付款都需要到镇上的银行网点，不方便，存在很大的安全隐患。”郑高富告诉记者，自2013年使用手机银行以来，已有90多人相继使用。仅从2016年1月至8月，他在手机银行的交易额就达到了1591万元。

2014年，岳兰村成为宁海县“移动支付示范村”。自从手机支付推广以来，岳兰村的手机银行业务发展迅速，因为它贴近当地的实际需求。截至2016年6月底，累计成交约6.2万笔，累计成交金额约8800万元。2016年，手机银行业务发展较快，仅上半年新增交易2万笔，新增交易4192.8万笔。此外，累计交易金额超过800万元的大户数已达6户，有效推动了手机银行的普及和使用。

宁波对普惠金融的思考

“普惠金融不等于政策金融，也不是以减贫为唯一目标的金融方式。对普惠金融的理解和再理解贯穿于宁波普惠金融综合示范区试点项目的全过程。”中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光初到宁波时，向记者讲述了他对普惠金融的理解。

2015年10月，中国人民银行总行批准宁波牵头探索中国普惠金融综合示范区试点。从这一天开始，宁波央行人民对普惠金融的认识越来越深。

普惠金融的概念起源于2005年的“小额信贷年”，自此引起了各国的关注。普惠金融经过十多年的发展，已经完成了对小额信贷的发展和超越，立足于如何从整个金融体系的角度来改善金融服务，即让所有有金融需求的人平等地享受金融服务，金融供给多元化，体现了“金融权利就是人权”的理念。

记者了解到，宁波试点项目基本上是从需求层面切入。通过自下而上的理念创新和技术应用，进一步提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度，寻求可持续的商业普惠金融发展道路。

宁波普惠金融综合示范区试点项目的目标是，通过三年的努力，全面深化改革，发挥市场在资源配置中的决定性作用，加强政府引导，激活各市场主体的活力，构建宁波“覆盖面广、重点渗透、层次多样、安全便捷、信用完善、权益保障”的普惠金融体系。

“宁波拥有良好的经济和金融基础，在建设普惠金融方面具有优势。但是，仍然存在一些问题，如金融服务覆盖面需要扩大，金融服务的可获得性需要提高，金融服务的准确性需要加强。针对这些问题，我们可以更好地实践普惠金融的理念。”宋汉光告诉记者。

宁波普惠金融试点的推进源于理念创新。对此，中国人民银行宁波分行在总结试点经验时表示，首先，普惠金融的发展应以需求为导向。要深刻理解小微企业、农民和城镇低收入人群等六个特殊群体的真实金融需求，在提高普惠金融有效性和准确性的前提下，按需提供有效服务，使金融真正造福人民。

其次，普惠金融的发展应坚持精准。宁波始终坚持“精准服务、精准教育、精准保障”，以达到更有效的服务、更低的成本、更高的满意度的目标。

第三，普惠金融的发展应坚持科技引领创新。宁波地处东部沿海发达地区，试点的重点是积极探索数字技术促进基于移动金融的普惠金融发展的有效途径。

最后，普惠金融的发展应坚持可持续经营之路。包容性金融不是一种公共福利，也不是一种形式主义。普惠金融试点是探索一条可复制、可扩展的道路，坚持商业可持续性原则，引导各市场主体自主探索，实现多方利益共享。记者了解到，在宁波的实践中，“市场主导、政府引导”的方式促进了市场自身形成一个可持续的企业工作机制。

普惠公司的花在宁波遍地开花

围绕“构建全面覆盖基本金融服务体系、重点渗透民生金融服务体系、多元化普惠金融组织体系、安全便捷的日常金融服务体系、丰富完善的信用信息服务体系和全面深入的金融消费者权益保护体系”六大试点任务，经过一年多的艰苦探索和实践，今天的宁波，普惠金融已遍地开花。

对“可用性”大惊小怪。在提高金融服务可用性方面，宁波致力于探索建立金融档案和卡，以促进金融供求之间的精确联系。本文以普惠金融示范点宁海常杰镇为样本，对该镇近2万居民及所有金融机构的金融需求和供给进行了深入调查。通过建立居民金融档案，进行供求对比分析，挖掘金融供给方的弱点，明确金融服务的重点和方向，促进金融供求的更好衔接，让普通百姓享受到更多、更好、更准确的金融服务。

积极构建普惠金融信贷信息平台，有效提高“三农”和小微融资服务的可获得性。集中农户和小微企业信用信息，建立区域性普惠金融信用数据库，形成从数据采集、整合利用到授信发放的完整链条，为金融机构提供网上综合查询。以象山县为例，从收集农户家庭信息、建立信用档案、评估信用等级、根据信用评估结果提供信用等方面，形成了农户、银行和政府三方共赢的局面。截至2016年9月底，已有12.82万户农户建立了信用档案，占全县农户总数的87.4%，64%的农户获得了贷款。

为了进一步提高农村金融基础设施的可用性，宁波在金融空白村100%覆盖的基础上，加强了布局优化、流程标准化、设备配置、功能设置和人员培训，服务点基本实现了商业可持续性。2016年1月至11月，全区共办理业务536.01万件，成交金额41.81亿元，分别增长23.04%和33.49%。

同时，支付服务的可用性也得到了有效改善。创建“一个系统，三个平台”，吸收各金融实体的广泛参与，丰富产品，提高效率，降低成本，为包括移动支付在内的移动金融产品供应提供技术平台。通过建立“移动支付示范村”加大推广力度，从培育大户入手，结合激励措施，逐一培养移动支付的使用习惯，带动周边农民。宁海岳兰村的“大农户带动发展”模式就是典型案例之一，成功带动村内300多户成为移动支付用户，其中80%以上是活跃用户。

努力做好“报道”。在提高金融服务覆盖面方面，宁波根据六大群体的需求，扩大了创新融资产品的覆盖面，如为失地农民开发“养老贷款”产品，使高年龄、低收入、普遍无抵押物的农村弱势群体能够享受便捷、低成本的融资渠道和更好的养老保障。目前，全市“养老贷款”余额已超过37亿元。鉴于农民普遍缺乏抵押品，慈溪市试行了土地经营权抵押贷款，进一步开发了林权、海域使用权等一系列创新型农村金融产品。针对开通金融服务“最后一公里”的需求，利用安全可靠的移动技术在偏远地区推广手机信贷，集成金融ic卡芯片和移动通信技术，解决身份认证问题，帮助海岛和山区的渔民和农民利用手机完成贷款申请、还款和转账，资金实时到位，比传统渠道至少节省30%的实际使用成本。

不断扩大金融ic卡和移动金融服务的覆盖面。市民卡和社会保障卡这两种关爱服务卡在城乡公共交通、地铁、停车场和医院等公共场所普遍使用。他们是中国第一个计划和实施医疗费用社会保障和财政专户同步结算的企业，受到城乡居民的普遍欢迎。加快金融ic卡和移动金融受理终端非受理能力建设。2016年前10个月，不受理“闪付”交易超过5331万笔，同比增长346%，其中电子现金交易量和增速位居全国前列。

看看“满意”的结果。为了不断提高金融服务满意度，宁波积极构建硬币自动流通的“宁波模式”，提高普通民众对现金服务的满意度。全国率先探索硬币自动流通和分拣销毁试点项目，“投放-流通-返回-分拣包装-再投放(销毁)”全链建设和全过程管理引领全国，满足城乡人民便捷的硬币兑换服务需求。2016年，通过硬币自助兑换机兑换了5944万枚硬币。与此同时，开展了41次“硬币车队”运动，从人们那里收集了211万枚硬币，为1 790人服务。对回收的硬币进行分类和包装后，有5896万枚硬币投入流通。现在宁波一半以上的硬币需求可以通过自动流通实现。

从消费者的需求出发，进行准确的理财教育和保护。贯彻“金融服务到哪里，金融教育和消费者保护就到哪里”的原则。第一，实行集中教育。余姚市四明山梁弄镇开展了公益性金融宣传，这是首次尝试以公益众筹的方式发展普惠金融。以革命老区为目标服务区，筹集公益金40万元。三个月内组织100多名志愿者三次进村，金融知识不断深入普及。二是积极开展常态化教育，以6个群体为重点，每月组织不同金融机构开展平安卡使用、金融欺诈防范、金融管理等不同主题的宣传活动。截至目前，已有近16家金融机构分批次、分月开展了150多项活动。三是针对不同人群开展分类教育，如以“金融包容性校园启蒙”项目推进青少年金融教育；建立农村金融消费者权益保护服务站，让农村留守居民了解金融知识，在家维护自身权益；采用体验式宣传，培训收入较高、受教育程度较高的中青年人学会方便、安全地使用移动金融工具。第四，探索金融消费者的分类保护，落实适度原则，确保“将正确的产品销售给正确的人”。

为确保试点项目有效有序推进，宁波还建立了“技术+管理+制度+监管”的风险防范体系，打造安全可信的金融服务。独立探索和利用各种技术手段，构建安全、包容的金融基础设施和环境。综合运用各种财务管理手段，建立健全风险防范和业务规范体系。探索试点效果评估，及时控制、纠正和推进试点进程。

“2016年，我们以‘让所有市场主体共享金融服务的雨和雨’为目标，在‘信用为民、科技为民、支付为民、权益为民、安全为民’五大工程的基础上，启动了‘甘霖计划’，金融服务的可及性、覆盖面和满意度得到有效提升。”宋汉光告诉记者:“欢迎你们明年这个时候再来宁波。那时，我们的金融便利热线110已经开通，村民的信用档案将覆盖更多的领域。我们将进一步完善普惠金融指标体系，在指标体系的指导下探索更加精确、科学的工作措施，加深对普惠金融的理解。我们将继续引导金融体系引导普通百姓的实际需求，改进、创新和推广产品和服务，走普惠金融精细化发展之路。"

来源：成都新闻网