经济“洼地”的金融力量

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我们的记者王峰

通讯员卢伟

沙集，江苏北部的一个普通小镇，那个时候还是一个“贫穷的村庄”，因为电子商务而变得与众不同，因为淘宝而变得与众不同。

10月15日下午，阿里巴巴集团董事长马云一行来到遂宁县沙集镇，第二次参观了中国“淘宝村”沙集镇东风村，体验了著名的“沙集模式”。“我今天觉得大开眼界。”在考察了“沙集模式”之后，马云感慨地说:“沙集镇9年多的发展是令人鼓舞的。参观完它的领地后，我感觉比我想象的要好！沙集不仅是一个地区扶贫的典型，也为新型城镇化的发展探索了一条新的道路。”

实际上，马云只知道沙集是中国著名的“淘宝镇”，却不知道沙集的快速发展离不开当地遂宁农村商业银行的大力支持。

点燃电子商务发展的“新引擎”

徐州木新子家具有限公司位于沙集镇上湖村。在公司里，记者不时看到卡车进进出出，非常繁忙。这家店的店主是张旭和徐欢欢，一对大学毕业80年后出生的夫妇。

“我们两个是大学同学。毕业后，我们想一起留在南京，试着换几份工作，但由于种种原因，我们没有安定下来。”像许多大学生一样，张旭刚刚毕业就被墙撞了。后来，当他在春节期间回到家乡时，他看到自己家乡的电子商务行业正在如火如荼地进行着，自己创业的想法也就产生了。经过仔细的市场调研，张旭瞄准了实木双层床。创业的方向已经选定，但光是建厂的钱就花光了两个人准备结婚的钱。这个创业资本已经成为一座无法跨越的大山。急着要发火的张旭在海报上看到，遂宁农村商业银行有一个专门为网络业务推出的“网络助学贷款”产品，不仅手续简单，而且利率很低。对此，他抱着试一试的态度，来到遂宁农村商业银行沙集支行寻求帮助。出乎意料的是，事情进行得非常顺利，不仅获得了20万元的启动资金，还获得了电子银行、专业市场分析指导等多方面的支持服务。如今，木新子家具店占地2000多平方米，拥有50多名生产工人和10名客服人员，生意兴隆。

沙集淘宝“三剑客”之一的孙翰，是整个“沙集模式”的领导者之一。孙翰告诉记者，沙集镇已经从一个传统的以空为中心的农村地区逐渐转变为一个具有巨大就业吸引力的新城镇，并探索了一条加快城市化进程，解决贫困地区“三农”问题的新途径。

张旭和徐欢欢创业的成功只是遂宁农村商业银行支持创业的一个小案例。

“遂宁是一个农业大县，人口多，地域广，服务农业、农村、农民是我们的主业。在过去的几年里，我们围绕“方便、廉价、包容”这几个词开展了一系列活动。特别是确立了“管理第一”的原则。既要加强内部管理，完善制度和流程，加强执行力建设，又要注重外部管理和客户关系建设，不断“管理”客户和市场，更好地为“三农”服务。遂宁农村商业银行董事长赵告诉记者。

据了解，为了支持电子商务的发展，年初，遂宁农村商业银行以组织结构调整为契机，按照“做一个真正的村组，做一个好镇，做一个好公园，做强城市”的网络发展战略，对基层网点实施分类管理。在原沙集支行的基础上，成立了电子商务特色支行，将熟悉电子商务和优秀业务的人充实到特色支行的客户经理团队中，“让专业的人做专业的事”，并专注于此。截至9月底，沙集电子商务支行支持当地电子商务贷款户数达到1198户，信贷资金支持户数比年初增加283户，增幅30.93%，电子商务信贷资金达到1.55亿元，比年初增加1868万元，增幅13.7%。根据遂宁农村商业银行提供的资料，截至9月底，全县电子商务贷款支持户数达到2599户，达到3.11亿元。

根据不同创业群体的差异化需求和电商的成长周期，本行还推出了满足电子商务需求的专项贷款品种，如“电子商务援助贷款”、“女性创业贷款”、“青年创业贷款”、“精准财富贷款”。针对电商运营资金需求短、频繁、紧急的特点，推出了手机银行自助贷款业务，客户可以通过手机贷款，不仅缩短了申请贷款、办理贷款和还款的流程，还节省了客户的时间。自今年5月开通此项业务以来，截至9月底，手机银行自助客户数量已达4859家，占个人贷款总额的11.3%。

搭建服务三农的“新平台”

赵表示，国务院《印发促进普惠金融发展规划》提出“以可承受的成本为有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当有效的金融服务”，省协会也提出了“优化服务供给，提高发展质量”的总体部署。对此，遂宁农村商业银行根据上级要求和当地情况，在产品供给方面大做文章，确立了“服务第一”的原则，不断将供给方产品优化与普惠金融有效结合。

为此，遂宁农村商业银行调整了组织结构，向台前强、台中强、后台务实的方向发展，以提升其特许经营服务能力。特别是在前台和总行层面，突出“专业化”，成立了8个前台专营部门，在内部实施专营业务管理，以支行名义开展业务。特别是成立了公司业务部、住宅业务消费部、汽车业务消费部和私人业务部，以专业满足小微企业和城市化居民的消费需求，逐步建立公司、零售和消费三大体系；在子分支级别，突出显示“细节”。按照“做一个坚实的村群、做一个优秀的镇、做一个优秀的公园、做一个强大的城市”的网点发展战略，对基层网点进行分类管理，设立25个营销服务分支机构，重点业务和人员向特色、特许、一级分支机构倾斜，努力建设满足不同服务领域、不同经济水平、不同服务需求的各种特色专业分支机构。目前，全行前台共有144名信贷员为农业、农村和农民服务，平均每个营业网点约有5名信贷员。

为推进贷款专员“进村入户”工作，本行实施“留村”工作机制，设立了91个居民村，极大地方便了客户在居民村申请贷款、办理业务和查阅金融知识的需求。同时，信贷员还利用在村里的时间，对辖区内的客户进行贷后检查、贷款催收、财务知识宣传和基础信息调查。该机制提高了为农业服务的工作效率，减少了同村信贷人员重复调查的工作量，缩小了银行与客户的距离，增加了与客户的粘附力，提高了银行的知名度。截至9月底，已有10400笔贷款到位，贷款金额达6.87亿元。

为进一步扩大金融服务覆盖面，我行在全县范围内设立了404个方便群众的综合“金融服务站”，集现金提取、消费、转账和零辅币兑换于一体，进一步解决了服务农业的“最后一公里”。

创建“阳光信用”的升级版本

近年来，遂宁农村商业银行坚定不移地坚持“以农为本、小支农”的市场定位。自2015年6月以来，积极打造“阳光信贷”升级版，实施“百村千户”金融服务进村工程，明确“批量调查、综合备案、民主评议、差别信贷、重点营销、综合评估”的基本操作原则，实行“五个标准化”

本行坚持“以客户为中心”的理念，加强客户信息收集和分析的应用，实施客户分类和服务分层。为推进“阳光信贷”，本行明确了“三联、三包、三标”的工作内容，即联系村集团市场、联系企事业单位、联系商户和农民；包客户信息归档，包村集团市场信用；金融产品和工具的推广和应用；村组(市场)和社区(园区)要全面建档，信贷要达标，自然人小额贷款的质量和规模要达标，以分行行长和账户经理为主的金融服务能力要达标。同时，要建立验收制度，推进序时考核，落实标准，确保“阳光信用”工程有章可循，落地生根。

本行在规范备案和授信的基础上，通过贷款覆盖任务的分配和评估，获取客户资源，促进小额信贷营销目标的实现，优化信贷结构。自项目启动以来，阳光信贷已从扩张有效地转变为质量改进。截至9月底，小额贷款数量为41，000笔，比年初增加了5，477笔；小额贷款余额36.68亿元，比年初增加7.78亿元。通过标准化建设，已备案客户3.55万户，授信用户3.42万户，新增授信用户2908户，新增授信2.09亿元。

随着中央政府“去库存化”的提出和城镇化建设的不断推进，遂宁农村商业银行不断创新住房消费贷款产品，扩大市场份额，推出“惠农住房贷款”、“购房贷款”、“经营性房产抵押贷款”等贷款品种，拓宽市场竞争渠道，满足不同客户群体的贷款需求。截至9月底，我行住房消费贷款余额达到12.3亿元，比年初增加3.17亿元。

为有效支持小微企业发展，本行将信贷规模单独上市，为企业“开小灶”，确保小微企业在经济低迷时期得到优先发展。截至9月底，小微企业余额达到26.53亿元，增速为13.7%，高于各项贷款增速。为解决资金“高周转率”，我行开通小微企业贷款业务，建立小微企业准入名单制度，并根据贷款期限、贷款额度、行业等信息逐笔分析现有小微企业。由此，一些生产经营正常、符合转型升级方向(Aiji、净值、信息)、具有良好市场前景和贷款需求的小微企业被选中，并作为银行的贷款方式纳入名单系统管理。特别值得一提的是，近两年来，遂宁农村商业银行多次积极下调贷款利率，使客户受益，每年为客户节约融资成本3500万元。

贡献，收获。截至9月末，遂宁农村商业银行各项存款余额145.45亿元，比年初净增25.92亿元，增幅21.68%，存款占当地市场份额37.34%；各项贷款余额105.04亿元，比年初净增9.89亿元，增长10.39%。贷款占当地市场份额的48.43%。存款和贷款的市场份额继续居当地金融机构之首。

来源：成都新闻网