“三管齐下”助推P2P网贷规范发展

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监管部门已经集中发布了监管政策，重点是清理源头，并给予12个月的整改期。现在只剩下不到9个月的时间了，p2p在线贷款会有“爆炸式的整改”吗？商业银行对网上贷款存管业务的观望态度会改变吗？银行在未来的p2p在线借贷领域将扮演什么角色？这些问题已经成为市场进一步关注的焦点。

最近，中央电视台的“焦点访谈”栏目播出了一个关注p2p网络借贷行业的节目。题目是“新的p2p法规出台后，有什么规定吗？”该项目暴露出北京华英凯来公司、贷款包、象山天深投资咨询有限公司等网上贷款平台涉嫌自筹资金、承诺高回报、跳过银行存管、直接接触客户资金等问题。

通过梳理，记者发现，自去年以来，媒体对p2p的关注已经多次出现，从充满期待、支持和鼓励，到加大监管力度，这恰恰反映出p2p网上借贷正在疯狂增长，但混乱依然存在，即使新规定出台后，仍然没有“规则”。监管部门已经集中发布了监管政策，重点是清理源头，并给予12个月的整改期。现在只剩下不到9个月的时间了，p2p在线贷款会有“爆炸式的整改”吗？商业银行对网上贷款存管业务的观望态度会改变吗？银行在未来的p2p在线借贷领域将扮演什么角色？这些问题已经成为市场进一步关注的焦点。

从表面上看，它支持监督，并静静地站着不动

记者注意到，去年7月中央银行等10部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)和今年8月银监会等4部委发布的《同业拆借信息中介机构业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，无一例外地强调p2p网上贷款资金应由银行业金融机构存放和管理。

随着政策的实施和整治计划的出台，整治周期不到9个月，但p2p平台上银行存管的实施并没有明显增加。常见的公共关系话语是，“这是行业中常见的问题，而且不仅仅是我们的家庭有这样的问题。临时措施规定了12个月的过渡期，我们需要时间。”

记者了解到，在整个网上贷款行业的2000多个p2p平台中，真正与银行存管系统联网的平台不到100个。据荣360不完全统计，截至2016年9月底，虽然已有近300个p2p平台宣布与银行签订了资金存管协议，但实际推出银行资金存管系统的平台只有95个，仅占网上贷款行业正常运营平台的4.9%。

面对补救要求，为什么非标准平台仍然停滞不前？业内人士向记者透露，许多平台没有按照《指导意见》和《暂行办法》实施银行存管，因为他们认为上述政策没有法律效力。

"成本的考虑是核心因素."中国社会科学院教授何德秀在接受记者采访时表示，银行存管大大增加了p2p网络借贷平台的合规成本，对其形成了更大的约束，这也是非标准网络借贷平台长期没有改变的主要原因。

从监管的角度来看，合规是p2p的唯一出路。现阶段处于“过渡期”的关键节点，在此期间将会涌现出大量的p2p平台寻求银行存管，这将考验银行的接受能力，尤其是针对潜在声誉风险而设计的访问审计流程相对复杂，因此银行在审计的各个环节都会面临不同的调度问题。

商业银行仍对存管业务持谨慎态度

虽然中国的p2p行业发展迅速，但不断的崩溃浪潮暴露了行业风险。专家表示，拥有完善风险控制手段的商业银行参与p2p行业，可以起到规范行业发展、有效缓解行业风险的作用。商业银行是实现p2p网上贷款资金存管的最佳机构，其在p2p网上贷款资金存管业务中的地位将不断巩固和加强。

然而，目前进入p2p行业并参与资金存管的商业银行数量并不多，而且大多是城市商业银行，如尚辉银行、江西银行、华兴银行等。大型商业银行和大多数股份制商业银行仍对存管业务持谨慎态度。

对于银行来说，p2p网上贷款资金存管业务属于“轻资本”的中间业务。在目前银行利润率收窄的环境下，银行应该对这种可以带来非利息收入和增量客户的业务敞开怀抱，但为什么会出现这种情况呢？

何德秀表示，主要原因在于目前p2p行业发展不完善，监管规定不明确，导致传统商业银行对该行业持观望态度。此外，从短期运营的角度来看，短期内银行面临着快速构建相对成熟的网上贷款系统、实现与网上贷款平台对接的巨大压力。

银行家告诉记者，商业银行担心声誉风险，这也是他们谨慎从事存管业务的重要原因之一。一些p2p网上借贷平台利用资金存管的机会，进行广泛宣传，将“存管”与“监管”混为一谈，试图将银行的信用“错配”到平台本身，导致“p2p跑了，银行被堵了”的现象。毫不奇怪，银行应该对存款业务保持谨慎，以避免类似的声誉风险。

事实上，中国建设银行、招商银行、中信银行等大中型银行已经与p2p平台谈判或签署了资金存管协议，但它们并没有在大范围内对它们开放。何德秀表示，这背后的原因不仅仅是基于风险因素，还在于p2p平台的存款资金太少，远远少于目前基金、保险、信托等受托人的资金，以及银行业目前缺乏足够的动机参与p2p点对点贷款，尤其是大中型银行。这也是p2p银行存管业务成为小银行竞争领域的原因。

同时，何德秀还表示，随着商业银行依靠存贷利差的业务模式逐渐被打破，p2p等互联网金融服务正在侵蚀银行业务范围。从长远来看，商业银行将不得不更加关注p2p行业。

“三管齐下”促进了p2p网络借贷标准的发展

“除了依靠政府监管，p2p网络借贷的规范发展、商业银行的参与和网络借贷市场的自律也是促进行业健康发展的关键因素。”何德秀说。

值得一提的是，《同业拆借资金存管业务指引》(征求意见稿)已经发布了一段时间。专家表示，应尽快发布业务指引，明确基金托管业务模式及相关工作要求、标准和流程，以便银行开展托管业务。有证据可循，银行在存管业务中的责任明确，即银行不对网上贷款信息数据的真实性和准确性负责，不保证或承诺网上贷款资金的本金和收益，不承担资金管理和运用的风险。

随着利率市场化和金融脱媒的深入，商业银行参与p2p网上贷款不仅是对互联网金融探索的进一步深化，也是银行完成自身转型、提高竞争力的重要一步。

但是，专家强调，由于p2p网上贷款行业风险较高，商业银行应注意从战略层面强化风险意识的必要性，建立相应的风险防控指标来评估p2p网上贷款平台的风险，逐步建立动态风险控制体系，促进p2p网上贷款行业的规范发展。

据业内人士透露，目前中国的信用信息系统还不完善，p2p网络借贷市场还处于起步阶段。为了更好地促进商业银行参与p2p网上贷款业务，需要不断深化行业基础设施建设，开展网上贷款平台工具创新研究，加强网上贷款平台自律。

何德秀认为，今后我们可以考虑在p2p网上贷款行业建立信用共享机制和黑名单机制，逐步建立行业标准。此外，要求网上贷款平台披露财务数据，为投资者设定一定的门槛，引入第三方监管，都是加强行业自律的有效措施。

来源：成都新闻网