探索农业保险的另一种可能

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10月31日晚，辽宁合丰牧业有限公司下发了《关于参与建立互助保险机构的通知》，称为了优化业务结构、拓宽业务领域、增强综合竞争力，公司计划在不影响主营业务发展的前提下，以自有资金2000万元人民币参与建立互助保险机构，命名为“朱仝财产互助保险公司”。

自2015年2月《互助保险机构监管试行办法》颁布以来，为互助保险机构的设立和运作提供了法律依据，互助保险许可证也成为热点。从国际保险市场特别是农业保险市场的发展经验来看，互助保险已经成为发达国家农业保险的主要组织形式。相比之下，虽然中国的保险市场排名世界第三，但相互保险的市场份额几乎为零。

互助保险测试从农业开始

为了促进农业保险的发展，近年来，我国政府在一些地区开展了农业互助保险试点工作。2005年1月11日，中国第一家互助保险公司阳光农业互助保险在黑龙江垦区成立，这不仅填补了中国互助保险公司在空的空白，也标志着中国农业保险发展的重要一步。

据记者了解，阳光农业互助保险公司以成员为单位，采取自下而上的管理体制和运作模式。在运营中，阳光农业互助保险公司选择了“预防与保险相结合”的模式，采用了基于保险机构统一管理和互助的两级管理和两级管理体系。为了减轻农民负担，公司建立了“农民出一块，国家农垦总局出一块，国家补一块”的模式。目前，阳光农业互助保险公司承保的粮食作物超过2200万亩，投保农户超过20万户。保费收入增长迅速，成为中国最大的保险公司，为其他行业互助保险组织的起步起到了积极的示范作用。

在阳光农业互助保险公司试点的基础上，2015年2月，中国保监会发布了《互助保险机构监管试行办法》，这被视为互助保险正式拓展的标志。同年9月，中国保监会受理了中汇财产互助保险公司、梅辛互助人寿保险公司和汇友建筑工程互助保险公司提交的申请材料。此后，互助保险在中国正式进入试水阶段。

互助保险在农村地区有较好的市场

应该说，互助保险作为社会保障和商业保险的补充，在中国农业保险市场有着良好的生存土壤。

首先，中国有发展农业互助保险的良好社会基础。中国农村有互助合作的传统，所以互助保险很容易被农民接受。互助保险公司是投保人之间的互助组织。它不以利润为最终目标，农民互相帮助，这直接体现了共担损失的原则，符合我国传统的互助理念。

其次，互助保险组织在我国有着良好的发展基础，如职工保险协会、船东互助保险协会等互助保险组织已经开展多年。股份制保险公司不愿意承保农业保险。为了规避农业经营过程中的风险，应发展互助农业保险，提高专业管理水平，使农业保险快速发展。

第三，政策性农业保险本身更适合发展互助保险。一般来说，农业保险属于政策性保险的范畴，但目前，股份制保险公司是我国农业保险的主要经营者，其目的是股东利益最大化，这与政策性保险的初衷背道而驰。但是，互助保险公司将保险人和被保险人统一起来，是被保险农民根据自愿互利的原则建立起来的。它实现了公司、客户和社会效益的有机统一，在实现保险人利益的同时，可以更好地发挥政策性保险准公共产品的社会效益。从其社会使命来看，它并不局限于其成员的利益，这与国家支持农业保险发展的目标是一致的，保障了社会所有成员的利益。

最后，农业互助保险在经营管理方面的经验和技术已经具备。虽然我国的农业互助保险刚刚起步，但与股份制保险公司相比，它在企业性质和适用的法律法规上有所不同，但在保险发展、定价和准备金管理上却有着高度的相似性。自1980年保险业务恢复以来，股份制保险公司得到了充分发展，管理技术也取得了很大进步。因此，现阶段我们已经具备了建立农业互助保险制度所需的管理经验和技术条件。

农业保险互助面临更高的风险

当然，互助保险的发展也存在一些问题。例如，发展农业互助保险业务所需的相关法律法规不完善，实际操作中存在诸多困难。此外，农业互助保险公司没有足够的资金来承担像股份制保险公司那样的意外风险所造成的损失，因此偿付能力监管存在轻微不足。

另一个不容忽视的问题是，农业互助保险组织的风险分散机制尚未建立。由于农业保险具有高风险、高赔偿的特点，在没有巨灾风险基金和农业再保险机制的情况下，如果发生大规模灾害，薄弱的农业互助保险组织很可能无法承担全部赔偿，这将直接影响农业保险业务的稳定。此外，农业互助保险组织资金筹集能力明显不足，资金实力有限，规模较小，难以应对巨灾风险。因此，建立适合农业互助保险的风险分散机制就显得尤为重要。

鉴于上述问题，我国在发展农业互助保险的过程中，需要致力于完善法律制度，建立独立的互助保险公司监管机构，建立健全风险分散机制。在这个过程中，离不开政府的大力支持。由于农业保险是一种准公共产品，具有很强的公益性；此外，受农业生产周期长和各种自然灾害的影响，农业保险业务面临高风险。因此，政府应在政策和税收上对农业互助保险实行必要的补贴，以鼓励农民投保，降低保险机构经营农业保险的风险。

来源：成都新闻网